No es buen momento para hacer gastos. La situación de crisis económica que empieza a dejarse notar ya en España ha provocado que las familias reduzcan sus niveles de consumo. Pero, incluso tomando medidas de ahorro, son muchos los que no llegan a fin de mes, y necesitan recurrir a un dinero extra hasta recibir el ingreso de su nómina.
Numerosas entidades bancarias españolas tienen productos diseñados específicamente para cubrir esta contingencia; los denominados "Crédito Nómina" prestan el importe de los ingresos mensuales, y tienen la ventaja de no cobrar intereses salvo si se retrasa el pago de la deuda y se abona fuera del plazo establecido, en cuyo caso el interés aplicable ronda el 8%, similar al de otros préstamos al consumo.
Sólo para emergencias
Los créditos que anticipan el dinero de la nómina no son ningún "chollo", por lo que el usuario debe recurrir a ellos sólo ante una situación de emergencia, ya que aunque no se cobren intereses el plazo establecido para la amortización de la deuda suele ser corto, y sí empiezan a cobrarlos y nada menos que al 8% si se retrasa la devolución del crédito.
Además, es muy posible que se cobre una comisión de apertura (en algunos casos ronda el 3% del importe), aunque menos probable es que se fijen comisiones por amortización de la deuda o por cancelación.
Aun teniendo en cuenta estos inconvenientes, si ante un imprevisto es necesario recurrir a la solicitud de un anticipo, siempre conviene hacerlo en el banco habitual. ¿La razón? Contar con la nómina domiciliada en una entidad bancaria ofrece la posibilidad de que el banco preste, en mejores condiciones, la cantidad equivalente a la nómina o incluso una superior.
Además, se puede acceder al crédito nómina que promocione la entidad, también en condiciones ventajosas. Ahora bien, en ningún caso es recomendable dejarse tentar por la publicidad y acudir a las empresas dedicadas a la reunificación de deudas sin haber negociado antes esta opción con su banco de confianza, ya que no ofrecen más que "un parche", una solución puntual, y aplican intereses muy elevados.
Amplia oferta
Son mayoría los bancos y cajas españoles que ofrecen la posibilidad de contratar un crédito nómina.
Entre las principales ofertas destacan:
Unicaja: Ofrece un crédito de anticipo de la nómina sin intereses para aquellos clientes que hayan tenido su nómina domiciliada durante un mínimo de seis meses, y cuenten con dos recibos domiciliados.
Un préstamo de hasta 3.000 euros con esta entidad debe devolverse en tres meses; uno de 5.000 euros, en cinco meses, y uno de 10.000 euros, en diez meses. La comisión de apertura dependerá del importe y del plazo de amortización, y la media suele rondar el 3% del préstamo.
Caja de Ahorros del Mediterráneo (CAM): Permite la posibilidad de optar al anticipo de hasta tres nóminas sin cobrar por ello intereses ni comisiones (de apertura, amortización o cancelación).
Si la devolución va a realizarse en el plazo de un mes, el importe máximo que presta la caja es de 1.800 euros, siempre que la nómina mensual alcance al menos esa cantidad.
El cliente puede disponer de hasta 6.000 euros, para un plazo de amortización de seis meses. La entidad presta un máximo de seis mensualidades, siempre que no superen los 9.000 euros. A partir de esa cantidad, o para períodos más largos, la CAM ofrece un "Crédito Nómina con unas condiciones favorables", condiciones que dependerán de cada cliente, y su relación con la entidad.
Bancaja: Permite contar con un anticipo de la nómina hasta treinta días antes de recibirla. No cobra intereses ni comisiones de ningún tipo, pero limita estos créditos a una nómina al mes, y sólo se puede llevar a cabo tres veces al año.
Además, ofrece un crédito nómina de hasta diez veces el sueldo del cliente con un plazo de amortización máximo de seis meses. Si el usuario opta por devolverlo en un período superior, que puede ser de hasta siete años, Bancaja ofrece condiciones preferentes, aunque obliga a contratar un seguro de protección de pagos por la cantidad prestada.
Caixa Catalunya: El préstamo nómina de esta entidad permite disponer de hasta 40.000 euros, que se pueden devolver hasta en seis años. No tiene intereses.
Banco Santander: Su anticipo es de hasta cuatro nóminas sin intereses. El plazo de devolución debe negociarse con la entidad.
Caja Laboral: En caso de que se reciba el importe de una sola nómina, el préstamo se puede devolver hasta en tres meses sin intereses. Esta entidad permite, además, anticipar un total de seis nóminas con un plazo de amortización de 36 meses sin intereses si se acredita una de las siguientes razones: enfermedad, intervención quirúrgica, accidente grave del titular de la cuenta o de un pariente cercano, matrimonio o inicio de convivencia, divorcio o separación matrimonial. Este mismo crédito se puede solicitar también si existen otras razones que se "analizarán y valorarán" en cada caso concreto, según señalan desde la entidad.
Caja Madrid: Ofrece hasta 30.000 euros, con un plazo de devolución de hasta cinco años si el importe solicitado es inferior a 6.000 euros, y de hasta ocho años cuando el importe sea superior a esa cantidad. El tipo de interés que se aplique al crédito puede ser fijo o variable.
Nueva oferta de crédito al consumo
La banca prosigue limitando el crédito al consumo, no asume riesgos y sobre todo aplican intereses desorbitados por prestar dinero.
El consumo, factor clave para salir del agujero, se hunde debido al deterioro del mercado laboral y a la morosidad.
Con motivo de animar el consumo en las fiestas de fin de año, la Caja Rural de Canarias saca al mercado una nueva oferta de crédito al consumo destinado a clientes y no clientes.
Principales características
Producto: préstamo con garantía personal
Importe: de 3.000 a 60.000 euros
Tipo de interés: 8,5% nominal
Vencimiento: entre uno y siete años
Según, la Caja las condiciones son muy ventajosas y el plazo para solicitar este producto caduca el 15 de enero de 2010.
El consumo, factor clave para salir del agujero, se hunde debido al deterioro del mercado laboral y a la morosidad.
Con motivo de animar el consumo en las fiestas de fin de año, la Caja Rural de Canarias saca al mercado una nueva oferta de crédito al consumo destinado a clientes y no clientes.
Principales características
Producto: préstamo con garantía personal
Importe: de 3.000 a 60.000 euros
Tipo de interés: 8,5% nominal
Vencimiento: entre uno y siete años
Según, la Caja las condiciones son muy ventajosas y el plazo para solicitar este producto caduca el 15 de enero de 2010.
Préstamos on line
Los préstamos on line son una manera muy fácil de acceder a dinero de una forma rápida, sencilla y sin salir del hogar, ya que muchos de ellos pueden ser solicitados a través del sitio web oficial de la Caja de Créditos.
A continuación le presentamos un préstamo de Banco Popular, el mismo posee muchos beneficios especialmente para aquellas personas que ya son clientes de Banco Popular, las mismas pueden acceder a este préstamo de una forma muy rápida a través de su sitio web.
Para acceder a este préstamo uno de los requisitos más importantes es poseer una cuenta corriente llamada Cuenta Plus, y además poseer una nómina domiciliada, después de comprobar estos requisitos, se puede solicitar el préstamo.
Algunas de las características de este préstamo es que posee un interés nominal anual de 7,5 %, otro de los detalles del crédito es que tiene una comisión de apertura del 1%.
El importe de este préstamos puede ser desde 3.000 euros a 18.000 euros, y posee un plazo de amortización de 5 años, sin duda este es un crédito que ofrece muchos beneficios y el mismo puede ser utilizado para compra de coches, gastos de consumo, o para cubrir la escolaridad de la universidad.
A continuación le presentamos un préstamo de Banco Popular, el mismo posee muchos beneficios especialmente para aquellas personas que ya son clientes de Banco Popular, las mismas pueden acceder a este préstamo de una forma muy rápida a través de su sitio web.
Para acceder a este préstamo uno de los requisitos más importantes es poseer una cuenta corriente llamada Cuenta Plus, y además poseer una nómina domiciliada, después de comprobar estos requisitos, se puede solicitar el préstamo.
Algunas de las características de este préstamo es que posee un interés nominal anual de 7,5 %, otro de los detalles del crédito es que tiene una comisión de apertura del 1%.
El importe de este préstamos puede ser desde 3.000 euros a 18.000 euros, y posee un plazo de amortización de 5 años, sin duda este es un crédito que ofrece muchos beneficios y el mismo puede ser utilizado para compra de coches, gastos de consumo, o para cubrir la escolaridad de la universidad.
Créditos Personales On Line de IBanesto
Los créditos on line son en muchas oportunidades una manera de acceder fácil y rápidamente a un préstamo, a causa de la crisis que está sucediendo en España estos han tenido mucho éxito y han sido la modalidad las efectiva de adquirir dinero.
Banesto nos presenta un crédito personal con muchos beneficios, algunos de ellos son su interés anual de 8,9 %, el monto del crédito posee un importe máximo de 30.000 euros, cuyo plazo de amortización puede ser de hasta 5 años.
El préstamo personal ofrecido por la banca on line de Banesto es muy accesible, ya que el mismo puede ser solicitado a través de su sitio web, y además ofrece algunas herramientas como el comparador de préstamos, ya que de esta forma podremos evaluar cual es el crédito que mas nos conviene.
Otras características que posee este préstamo personal de IBanesto es su comisión de amortización anticipada, de 2.50 %, y una comisión de cancelación anticipada de 2,50 %, en lo que refiere a comisión de apertura la misma es de 1,75 %.
Sin duda este es un préstamo personal que ofrece muchos beneficios a los usuarios, con una baja comisión y un tiempo de amortización muy conveniente.
Banesto nos presenta un crédito personal con muchos beneficios, algunos de ellos son su interés anual de 8,9 %, el monto del crédito posee un importe máximo de 30.000 euros, cuyo plazo de amortización puede ser de hasta 5 años.
El préstamo personal ofrecido por la banca on line de Banesto es muy accesible, ya que el mismo puede ser solicitado a través de su sitio web, y además ofrece algunas herramientas como el comparador de préstamos, ya que de esta forma podremos evaluar cual es el crédito que mas nos conviene.
Otras características que posee este préstamo personal de IBanesto es su comisión de amortización anticipada, de 2.50 %, y una comisión de cancelación anticipada de 2,50 %, en lo que refiere a comisión de apertura la misma es de 1,75 %.
Sin duda este es un préstamo personal que ofrece muchos beneficios a los usuarios, con una baja comisión y un tiempo de amortización muy conveniente.
Créditos online
El desarrollo de las tecnologías de internet ha hecho posible que destacados bancos ofrezcan la posibilidad de calificar para créditos online y on line a través de un proceso que se inicia en el sitio del banco desde el cual se indica el llenar un formulario preliminar para comenzar con el tramite de calificación.
Este tipo de créditos on line no son verdaderamente tales son que solamente se inician y comienzan de esa manera. Luego, la persona interesada ha de concurrir personalmente a la entidad financiera para cumplimentar con el resto de los requerimientos como el demostrar los ingresos y los bienes.
Esto implica que en verdad es esta una estrategia de marketing mas que una facilidad para el cliente pues todos los pasos posteriores que implica una solicitud de esta naturaleza no quedan exceptuados utilizando esta alternativa.
Un modo en que esto puede obviarse y si usted posee cuenta en una determinada entidad bancaria y ya se encuentra precalificado para recibir dinero de esta manera.
Este tipo de créditos on line no son verdaderamente tales son que solamente se inician y comienzan de esa manera. Luego, la persona interesada ha de concurrir personalmente a la entidad financiera para cumplimentar con el resto de los requerimientos como el demostrar los ingresos y los bienes.
Esto implica que en verdad es esta una estrategia de marketing mas que una facilidad para el cliente pues todos los pasos posteriores que implica una solicitud de esta naturaleza no quedan exceptuados utilizando esta alternativa.
Un modo en que esto puede obviarse y si usted posee cuenta en una determinada entidad bancaria y ya se encuentra precalificado para recibir dinero de esta manera.
Bancos Online
Los bancos online (que sólo operan a través de Internet) sí es posible darse de alta y operar sin moverse de casa, pero no algunos servicios (domiciliaciones, tarjetas...) y además penalizan con costosas comisiones el acceso a una sucursal, lo que obliga al usuario a tener, además de su cuenta virtual, otra tradicional.
En lo positivo, los 15 bancos 'online' analizados cumplen con las medidas de seguridad y demuestran ser una opción tan fiable como la tradicional.
A pesar de que España sigue a la cola en la UE en el uso de Internet, el número de usuarios de banca 'online' aumenta año tras año: hoy, uno de cada cuatro internautas la utiliza: 3 millones de españoles usan bancos 'online'. La mayoría de los usuarios limita su contacto con el banco 'online' a las consultas, y no realiza operaciones o transacciones, pero la relevancia de estos servicios animó a a analizar a fondo el estado de la banca online en España.
Para realizar este informe, los técnicos, se dieron de alta a mediados de setiembre en los 15 bancos online seleccionados y comenzaron a actuar como un cliente más, realizando las operaciones habituales, además de analizar con detalle prestaciones, seguridad y cumplimiento de la legislación, que son sólo tres de los 55 aspectos valorados. Se han analizado 15 bancos, 10 tradicionales con los que se puede operar desde Internet (Bancaja, Banco Popular, La Caixa, Caja Madrid, Deutsche Bank, Caixa Galicia, Caixa Catalunya, eBankinter, BSCH y BBVA) y cinco puramente online (Patagon, ING Direct, iBanesto, Uno-e, y ActivoBank).
Siete de quince suspenden
ING Direct, Bancaja, Banco Popular, Caixa Catalunya, Deutsche Bank, Caja Madrid y La Caixa no alcanzan el aprobado global, mientras que otros cinco (BSCH, iBanesto, Uno-e, Caixa Galicia y Activo Bank) no pasan de un mediocre 'aceptable' y sólo tres (BBVA, Patagon y Ebankinter) salen airosos del examen, el primero con un 'bien' y los dos siguientes con un 'muy bien'.
Lo más destacado entre las conclusiones del informe es que no hacen honor al calificativo "online" en 8 de los 15 bancos analizados, pues distan mucho de facilitar todas las operaciones a través de Internet o, al menos, de evitar tener que acudir físicamente a la oficina (al emplear el teléfono o el correo postal).
La situación es especialmente grave entre los bancos "tradicionales", con la excepción de eBankinter y BBVA, pues han quedado anclados en el papel al no facilitar a los clientes la realización de gestiones habituales (alta, solicitud de tarjeta, cambio de claves, etc.) desde el ordenador.
Así ha quedado reflejado en la valoración del proceso de alta, en el que ha sido necesario acudir a las oficinas de muchos de los bancos analizados en repetidas ocasiones (en La Caixa fue necesario acudir tres veces a la sucursal). Además, destaca de forma alarmante la lentitud de algunos bancos para ofrecer los elementos necesarios para operar con una cuenta online, con plazos de más de un mes como en el caso del BBVA.
Hay que valorar muy positivamente que todos los bancos cuidan uno de los aspectos más importantes: la seguridad. Ofrecen un entorno seguro para consultas y operaciones online y claves que cumplen con los estándares de seguridad, aunque en ocasiones no pueden ser elegidas por el usuario, lo que complica su memorización con los consiguientes peligros que ello implica (apuntar la clave cerca del ordenador, por ejemplo).
En lo positivo, los 15 bancos 'online' analizados cumplen con las medidas de seguridad y demuestran ser una opción tan fiable como la tradicional.
A pesar de que España sigue a la cola en la UE en el uso de Internet, el número de usuarios de banca 'online' aumenta año tras año: hoy, uno de cada cuatro internautas la utiliza: 3 millones de españoles usan bancos 'online'. La mayoría de los usuarios limita su contacto con el banco 'online' a las consultas, y no realiza operaciones o transacciones, pero la relevancia de estos servicios animó a a analizar a fondo el estado de la banca online en España.
Para realizar este informe, los técnicos, se dieron de alta a mediados de setiembre en los 15 bancos online seleccionados y comenzaron a actuar como un cliente más, realizando las operaciones habituales, además de analizar con detalle prestaciones, seguridad y cumplimiento de la legislación, que son sólo tres de los 55 aspectos valorados. Se han analizado 15 bancos, 10 tradicionales con los que se puede operar desde Internet (Bancaja, Banco Popular, La Caixa, Caja Madrid, Deutsche Bank, Caixa Galicia, Caixa Catalunya, eBankinter, BSCH y BBVA) y cinco puramente online (Patagon, ING Direct, iBanesto, Uno-e, y ActivoBank).
Siete de quince suspenden
ING Direct, Bancaja, Banco Popular, Caixa Catalunya, Deutsche Bank, Caja Madrid y La Caixa no alcanzan el aprobado global, mientras que otros cinco (BSCH, iBanesto, Uno-e, Caixa Galicia y Activo Bank) no pasan de un mediocre 'aceptable' y sólo tres (BBVA, Patagon y Ebankinter) salen airosos del examen, el primero con un 'bien' y los dos siguientes con un 'muy bien'.
Lo más destacado entre las conclusiones del informe es que no hacen honor al calificativo "online" en 8 de los 15 bancos analizados, pues distan mucho de facilitar todas las operaciones a través de Internet o, al menos, de evitar tener que acudir físicamente a la oficina (al emplear el teléfono o el correo postal).
La situación es especialmente grave entre los bancos "tradicionales", con la excepción de eBankinter y BBVA, pues han quedado anclados en el papel al no facilitar a los clientes la realización de gestiones habituales (alta, solicitud de tarjeta, cambio de claves, etc.) desde el ordenador.
Así ha quedado reflejado en la valoración del proceso de alta, en el que ha sido necesario acudir a las oficinas de muchos de los bancos analizados en repetidas ocasiones (en La Caixa fue necesario acudir tres veces a la sucursal). Además, destaca de forma alarmante la lentitud de algunos bancos para ofrecer los elementos necesarios para operar con una cuenta online, con plazos de más de un mes como en el caso del BBVA.
Hay que valorar muy positivamente que todos los bancos cuidan uno de los aspectos más importantes: la seguridad. Ofrecen un entorno seguro para consultas y operaciones online y claves que cumplen con los estándares de seguridad, aunque en ocasiones no pueden ser elegidas por el usuario, lo que complica su memorización con los consiguientes peligros que ello implica (apuntar la clave cerca del ordenador, por ejemplo).
La hipoteca Inversa
Hipoteca inversa es una operación financiera especialmente diseñada para mayores de 65 años y personas dependientes, con la que se posibilita convertir a dinero el valor patrimonial que representa la propiedad de su vivienda, sin perder la titularidad.
La hipoteca inversa se define como un préstamo o crédito hipotecario del que el propietario de la vivienda realiza disposiciones, periódicas o en forma de cobro único, hasta un importe máximo determinado por un porcentaje del valor de tasación en el momento de la constitución, y al alcanzarse dicho porcentaje se deja de disponer de la renta aunque la deuda sigue generando intereses.
La hipoteca inversa debe ser concedida por una entidad de crédito o una entidad aseguradora y el solicitante y los beneficiarios que éste pueda designar deben ser mayores de 65 años o afectados de dependencia severa o gran dependencia.
Se exige que la tasación de la vivienda sea realizada por una sociedad de tasación y que el inmueble se encuentre asegurado contra daños. Lógicamente, el importe del crédito, y, por tanto, la cuantía a percibir, dependerá del precio de mercado de la vivienda, de la edad de la persona que suscriba la hipoteca, y de la forma de percepción (capital único, renta temporal o renta vitalicia).
Una vez fallecido el deudor hipotecario o el último beneficiario, corresponde a los herederos liquidar la situación con la entidad de crédito. Podrán optar por recuperar la vivienda cancelando el crédito hipotecario, para lo cual deberán satisfacer a la entidad de crédito la totalidad de los débitos vencidos más los intereses, sin que la entidad pueda en estos casos exigir ninguna compensación por la cancelación de la hipoteca.
En el supuesto de que los herederos no quieran, o no puedan, cancelar el crédito hipotecario, la entidad de crédito podrá ejecutar la hipoteca y resarcirse así de los débitos vencidos, con sus intereses, teniendo en cuenta que en este caso la hipoteca responde de los intereses aun cuando éstos se hayan generado en plazo superior a cinco años. No obstante, la entidad sólo podrá obtener el recobro hasta donde alcancen los bienes de la herencia, sin que la entidad financiera pueda ejecutar el cobro con otro patrimonio personal de los herederos.
Actualmente existen 20 entidades en España que ofrecen la hipoteca inversa, sin embargo, hay un número muy limitado de entidades que realmente respaldan el producto desde sus departamentos de riesgos, mediante procedimientos concretos de tramitación aunque con carencia informativa a nivel sucursal, añade Optima Mayores.
La hipoteca inversa va ganando adeptos en España, según los últimos datos facilitados por la consultora Optima Mayores. Durante 2009, se han suscrito 2.700 productos de estas características, un 8% más que los registrados un año antes. El importe medio de estas operaciones fue de 350.000 euros.
En España está regulada por la Ley 41 de 7 de diciembre de 2007 (Reforma del mercado hipotecario).
La hipoteca inversa se define como un préstamo o crédito hipotecario del que el propietario de la vivienda realiza disposiciones, periódicas o en forma de cobro único, hasta un importe máximo determinado por un porcentaje del valor de tasación en el momento de la constitución, y al alcanzarse dicho porcentaje se deja de disponer de la renta aunque la deuda sigue generando intereses.
La hipoteca inversa debe ser concedida por una entidad de crédito o una entidad aseguradora y el solicitante y los beneficiarios que éste pueda designar deben ser mayores de 65 años o afectados de dependencia severa o gran dependencia.
Se exige que la tasación de la vivienda sea realizada por una sociedad de tasación y que el inmueble se encuentre asegurado contra daños. Lógicamente, el importe del crédito, y, por tanto, la cuantía a percibir, dependerá del precio de mercado de la vivienda, de la edad de la persona que suscriba la hipoteca, y de la forma de percepción (capital único, renta temporal o renta vitalicia).
Una vez fallecido el deudor hipotecario o el último beneficiario, corresponde a los herederos liquidar la situación con la entidad de crédito. Podrán optar por recuperar la vivienda cancelando el crédito hipotecario, para lo cual deberán satisfacer a la entidad de crédito la totalidad de los débitos vencidos más los intereses, sin que la entidad pueda en estos casos exigir ninguna compensación por la cancelación de la hipoteca.
En el supuesto de que los herederos no quieran, o no puedan, cancelar el crédito hipotecario, la entidad de crédito podrá ejecutar la hipoteca y resarcirse así de los débitos vencidos, con sus intereses, teniendo en cuenta que en este caso la hipoteca responde de los intereses aun cuando éstos se hayan generado en plazo superior a cinco años. No obstante, la entidad sólo podrá obtener el recobro hasta donde alcancen los bienes de la herencia, sin que la entidad financiera pueda ejecutar el cobro con otro patrimonio personal de los herederos.
Actualmente existen 20 entidades en España que ofrecen la hipoteca inversa, sin embargo, hay un número muy limitado de entidades que realmente respaldan el producto desde sus departamentos de riesgos, mediante procedimientos concretos de tramitación aunque con carencia informativa a nivel sucursal, añade Optima Mayores.
La hipoteca inversa va ganando adeptos en España, según los últimos datos facilitados por la consultora Optima Mayores. Durante 2009, se han suscrito 2.700 productos de estas características, un 8% más que los registrados un año antes. El importe medio de estas operaciones fue de 350.000 euros.
En España está regulada por la Ley 41 de 7 de diciembre de 2007 (Reforma del mercado hipotecario).
Trámites para vender una vivienda
Son muchas las preguntas que nos realizamos al momento de poner en venta nuestra vivienda, entre las principales se encuentran la incertidumbre de no saber si estamos pidiendo el monto adecuado por el inmueble, para poder saber cuánto vale su vivienda puede recurrir a los siguientes canales:
Empresa de tasaciones: esta empresa te dará un valor técnico de su vivienda, dicho valor es calculado en base a la construcción de la misma, la tasación tiene un importe que debe ser pagado por el solicitante.
API: se debe ser cuidadoso al momento de solicitar la tasación con una API, estas te darán un valor con el que se podría vender la vivienda de forma “fácil”, pero su tasación podría conllevar un compromiso de venta con la API, la cual te cobrará en caso de vender el inmueble, dicha comisión es negociable.
Propia Información: de esta forma debes investigar por ti mismo sobre posibles ventas en la zona o en el edificio, debes tratar de conseguir viviendas de características similares a la tuya, esto servirá para conseguir un precio orientativo.
Gastos de la Venta de la Vivienda: a menos que se pacte en un contrato los gastos de la venta de una vivienda son los siguientes:
Minuta del notario
Impuesto sobre el incremento del valor de los terrenos de naturaleza urbana mejor conocido como plusvalía. Esta información se consigue en el ayuntamiento de tu vivienda.
Comisión de la API (en caso de usar este método de venta)
En muchos casos la inflación del mercado crea expectativas falsas sobre lo que puedes pedir por tu vivienda, se debe ser claro y realista con relación a lo que se espera.
Empresa de tasaciones: esta empresa te dará un valor técnico de su vivienda, dicho valor es calculado en base a la construcción de la misma, la tasación tiene un importe que debe ser pagado por el solicitante.
API: se debe ser cuidadoso al momento de solicitar la tasación con una API, estas te darán un valor con el que se podría vender la vivienda de forma “fácil”, pero su tasación podría conllevar un compromiso de venta con la API, la cual te cobrará en caso de vender el inmueble, dicha comisión es negociable.
Propia Información: de esta forma debes investigar por ti mismo sobre posibles ventas en la zona o en el edificio, debes tratar de conseguir viviendas de características similares a la tuya, esto servirá para conseguir un precio orientativo.
Gastos de la Venta de la Vivienda: a menos que se pacte en un contrato los gastos de la venta de una vivienda son los siguientes:
Minuta del notario
Impuesto sobre el incremento del valor de los terrenos de naturaleza urbana mejor conocido como plusvalía. Esta información se consigue en el ayuntamiento de tu vivienda.
Comisión de la API (en caso de usar este método de venta)
En muchos casos la inflación del mercado crea expectativas falsas sobre lo que puedes pedir por tu vivienda, se debe ser claro y realista con relación a lo que se espera.
Viviendas de alquiler con opción de compra
Las propuestas de alquiler-compra del IVIMA y otras entidades públicas, dotan a los jóvenes con la posibilidad de tener un hogar, a pesar de las dificultades del mercado inmobiliario.
Una de las estrategias que se está creando para estimular la compra-venta de viviendas es la de adquirir una propiedad una vez que se ha vivido en ella en régimen de alquiler. Es una propuesta que nace desde la iniciativa privada, aunque también el Instituto de la Vivienda de Madrid (IVIMA) es el mayor promotor público de este nuevo tipo de compra.
Es una alternativa novedosa pensada en el beneficio de ambas partes, pues actualmente el mercado inmobiliario ha sufrido cierta paralización debido en gran parte a los elevados precios de las mismas, y de los altos intereses hipotecarios; de esta manera se logra poner en activo a todos aquellos pisos y viviendas que habían estado sin generar ingresos a sus dueños. Así se inicia el proceso de alquiler, cuyos precios son económicos, y al cabo de dos, cinco o siete años se le ofrece al inquilino la posibilidad de comprar el inmueble con beneficios especialmente favorables: se considera que la cantidad que pagó mientras vivió en régimen de alquiler, como un abono al costo total del inmueble.
El Plan de Vivienda Joven en Alquiler recientemente modificado por la Presidenta de la Comunidad de Madrid, Esperanza Aguirre, es similar, aunque posee características particulares: está especialmente pensado para jóvenes menores de 35 años y cuyos ingresos no sean superiores a 5,5 veces el SMI. De esta manera, a través del IVIMA, se ofertan viviendas con rentas mensuales de entre 354 y 495 euros al mes que al cabo de siete años podrán ser compradas. Una vez decidida la compra, se le descuenta el 50% de lo abonado como arrendamiento durante los siete años anteriores; así también quienes cumplan los requisitos pueden recibir ayudas para la adquisición del 10%, y si el arrendatario se encuentra en paro, subvenciones del 15%.
Andalucía y Cataluña son otras comunidades autónomas que han implementado planes de compra similares; resultan muy oportunos y beneficiosos especialmente en periodos de crisis financiera e inmobiliaria como los actuales.
Debido a que son opciones de compra especializadas en resolver una problemática social, el número de demandantes e interesados en una vivienda de estas condiciones suele ser muy elevado, así también el proceso para la adquisición de las viviendas del IVIMA ocasionalmente es largo. Las viviendas en alquiler dependientes de instituciones públicas, se otorgan mediante dos vías: por sorteo público y a través del cupo de especial necesidad para víctimas de violencia de género y discapacitados, entre otros, en estos casos se utiliza un índice establecido y se conceden de mayor a menor puntuación.
Para mayor información acerca de las convocatorias, referirse a las oficinas del IVIMA en Madrid, Calle de Asturias no.28 o en los registros de la Comunidad de Madrid y de la Administración; para viviendas fuera de esta zona, directamente en las Comunidades Autónomas y Ayuntamientos.
Una de las estrategias que se está creando para estimular la compra-venta de viviendas es la de adquirir una propiedad una vez que se ha vivido en ella en régimen de alquiler. Es una propuesta que nace desde la iniciativa privada, aunque también el Instituto de la Vivienda de Madrid (IVIMA) es el mayor promotor público de este nuevo tipo de compra.
Es una alternativa novedosa pensada en el beneficio de ambas partes, pues actualmente el mercado inmobiliario ha sufrido cierta paralización debido en gran parte a los elevados precios de las mismas, y de los altos intereses hipotecarios; de esta manera se logra poner en activo a todos aquellos pisos y viviendas que habían estado sin generar ingresos a sus dueños. Así se inicia el proceso de alquiler, cuyos precios son económicos, y al cabo de dos, cinco o siete años se le ofrece al inquilino la posibilidad de comprar el inmueble con beneficios especialmente favorables: se considera que la cantidad que pagó mientras vivió en régimen de alquiler, como un abono al costo total del inmueble.
El Plan de Vivienda Joven en Alquiler recientemente modificado por la Presidenta de la Comunidad de Madrid, Esperanza Aguirre, es similar, aunque posee características particulares: está especialmente pensado para jóvenes menores de 35 años y cuyos ingresos no sean superiores a 5,5 veces el SMI. De esta manera, a través del IVIMA, se ofertan viviendas con rentas mensuales de entre 354 y 495 euros al mes que al cabo de siete años podrán ser compradas. Una vez decidida la compra, se le descuenta el 50% de lo abonado como arrendamiento durante los siete años anteriores; así también quienes cumplan los requisitos pueden recibir ayudas para la adquisición del 10%, y si el arrendatario se encuentra en paro, subvenciones del 15%.
Andalucía y Cataluña son otras comunidades autónomas que han implementado planes de compra similares; resultan muy oportunos y beneficiosos especialmente en periodos de crisis financiera e inmobiliaria como los actuales.
Debido a que son opciones de compra especializadas en resolver una problemática social, el número de demandantes e interesados en una vivienda de estas condiciones suele ser muy elevado, así también el proceso para la adquisición de las viviendas del IVIMA ocasionalmente es largo. Las viviendas en alquiler dependientes de instituciones públicas, se otorgan mediante dos vías: por sorteo público y a través del cupo de especial necesidad para víctimas de violencia de género y discapacitados, entre otros, en estos casos se utiliza un índice establecido y se conceden de mayor a menor puntuación.
Para mayor información acerca de las convocatorias, referirse a las oficinas del IVIMA en Madrid, Calle de Asturias no.28 o en los registros de la Comunidad de Madrid y de la Administración; para viviendas fuera de esta zona, directamente en las Comunidades Autónomas y Ayuntamientos.
Segunda Hipoteca
Una segunda hipoteca suele ser más cara y gracias a que la capacidad de endeudamiento del cliente es mucho menor, sus requisitos son más estrictos; sin contar que suele ser más cara.
Una segunda hipoteca es la oportunidad que ofrecen algunos bancos de volver a contraer una hipoteca, por una cantidad usualmente menor y cuyo plazo de amortización es también inferior.
Existen modalidades diferentes a una segunda hipoteca, muy semejantes y susceptibles a la confusión, tal es el caso de una rehipoteca, que consiste en la ampliación del capital adeudado del préstamo hipotecario y a su vez se amplia también el plazo de amortización, con el fin de que las cuotas mensuales no se incrementen demasiado. El punto negativo es que al aumenta el plazo de devolución también se aumenta el tiempo que se pagan intereses.
Una segunda hipoteca más bien se trata de gravar un bien inmueble ya antes hipotecado, también se suele hacer por una cantidad mucho menor. Las segundas hipotecas pueden hacerse con la misma entidad bancaria, aunque algunos clientes optan por hacerlo con otra distinta, cabe tomar en cuenta que los intereses suelen ser más altos y el plazo de devolución muchísimo más corto.
Habitualmente los préstamos hipotecarios más solicitados son aquellos que conceden hasta el 80% del valor del inmueble, aunque estos préstamos suelen tener intereses ventajosos muchas personas no pueden acceder a una primer vivienda porque les resta ese 20% que el banco no les puede financiar. Las personas que solicitan una segunda hipoteca se encuentran dentro de este colectivo de personas, es decir, que no poseen el otro porcentaje y se ven en la necesidad de solicitar una “pequeña” hipoteca a la par de la anterior.
Debido a que el mercado está plagado de personas endeudadas y con poca capacidad de continuar endeudándose, los bancos son recelosos a la hora de conceder una segunda hipoteca. El procedimiento de esta segunda hipoteca es más largo y se suelen requerir más cosas, entre ellas, avales. Generalmente es también más cara y debe amortizarse entre cinco y ocho años.
Una segunda hipoteca es la oportunidad que ofrecen algunos bancos de volver a contraer una hipoteca, por una cantidad usualmente menor y cuyo plazo de amortización es también inferior.
Existen modalidades diferentes a una segunda hipoteca, muy semejantes y susceptibles a la confusión, tal es el caso de una rehipoteca, que consiste en la ampliación del capital adeudado del préstamo hipotecario y a su vez se amplia también el plazo de amortización, con el fin de que las cuotas mensuales no se incrementen demasiado. El punto negativo es que al aumenta el plazo de devolución también se aumenta el tiempo que se pagan intereses.
Una segunda hipoteca más bien se trata de gravar un bien inmueble ya antes hipotecado, también se suele hacer por una cantidad mucho menor. Las segundas hipotecas pueden hacerse con la misma entidad bancaria, aunque algunos clientes optan por hacerlo con otra distinta, cabe tomar en cuenta que los intereses suelen ser más altos y el plazo de devolución muchísimo más corto.
Habitualmente los préstamos hipotecarios más solicitados son aquellos que conceden hasta el 80% del valor del inmueble, aunque estos préstamos suelen tener intereses ventajosos muchas personas no pueden acceder a una primer vivienda porque les resta ese 20% que el banco no les puede financiar. Las personas que solicitan una segunda hipoteca se encuentran dentro de este colectivo de personas, es decir, que no poseen el otro porcentaje y se ven en la necesidad de solicitar una “pequeña” hipoteca a la par de la anterior.
Debido a que el mercado está plagado de personas endeudadas y con poca capacidad de continuar endeudándose, los bancos son recelosos a la hora de conceder una segunda hipoteca. El procedimiento de esta segunda hipoteca es más largo y se suelen requerir más cosas, entre ellas, avales. Generalmente es también más cara y debe amortizarse entre cinco y ocho años.
Hipoteca Multidivisa
Las Hipotecas Multidivisa son una de las maneras más innovadoras de contratar un préstamo; suelen ser muy ventajosas, sin embargo implican un riesgo mucho más alto a las hipotecas referenciadas al euro.
Las hipotecas multidivisa son una de las más exóticas innovaciones dentro de préstamos hipotecarios. Suelen ser atractivas porque en muchas ocasiones se pagan cuotas mensuales mucho más bajas que los préstamos referenciados al Euro. Hay mucho que saber de este tipo de hipoteca pues aunque son muy atractivos están especialmente diseñados para todos aquellos conocedores del mercado de las divisas, o bien para las personas muy arriesgadas.
Son préstamos hipotecarios referenciados a una moneda extranjera, distinta al euro, y que se pagan en la moneda de ese país; esto permite beneficiarse de los bajos tipos de interés que se utilizan en otros países. Las más usadas suelen ser el dólar americano, el dólar australiano, el neozelandés, el yen japonés o el franco suizo; evidentemente lo primordial es conocer la evolución histórica de dicha moneda frente al euro, y su estabilidad, de hecho ahí radica el mayor riesgo.
Debido a la inestabilidad del mercado internacional y de las divisas extranjeras, los expertos recomiendan, para aminorar el riesgo de este tipo de préstamo, contratar cierto porcentaje del mismo referenciado al euro, en caso de que la moneda extranjera tuviera una evolución negativa para el cliente, esta no sería tan negativo porque no aplica al 100% del préstamo.
Como se mencionó anteriormente lo primordial es conocer la evolución de la divisa extranjera, si se espera que suba hay tomar precauciones o bien comparar su subida con el euro, que se encuentra a la alza; en muchos casos es posible que a pesar de subir, aún resulte ventajosa en comparación con el euro.
La oferta de este tipo de préstamos es muy limitada, pues esta dirigida a un tipo de cliente muy específico, clientes conocedores del mercado y dispuestos a aventurarse en este innovador tipo de préstamo, y claro, asumir las consecuencias. Muchas son las entidades bancarias que no publicitan este tipo de oferta y que la tienen disponible, en España son Barclays y Bankinter quienes llevan más tiempo trabajando con este tipo de préstamos Multidivisa.
Las Hipotecas Multidivisas suelen ser un tanto restrictivas y limitadas en el sentido de las condiciones y características; por ejemplo Bankinter en su Hipoteca multidivisa, únicamente financia hasta el 70% del valor de tasación del inmueble, con un plazo máximo de 20 o 30 años. Aunado a estas características, el cliente tiene que hacer frente a pagos adicionales por apertura y cambio de moneda. Adicionalmente y para proteger la seguridad del cliente, Bankinter ofrece la posibilidad de cambiar la divisa siempre que el cliente así lo solicite.
Las hipotecas multidivisa son una de las más exóticas innovaciones dentro de préstamos hipotecarios. Suelen ser atractivas porque en muchas ocasiones se pagan cuotas mensuales mucho más bajas que los préstamos referenciados al Euro. Hay mucho que saber de este tipo de hipoteca pues aunque son muy atractivos están especialmente diseñados para todos aquellos conocedores del mercado de las divisas, o bien para las personas muy arriesgadas.
Son préstamos hipotecarios referenciados a una moneda extranjera, distinta al euro, y que se pagan en la moneda de ese país; esto permite beneficiarse de los bajos tipos de interés que se utilizan en otros países. Las más usadas suelen ser el dólar americano, el dólar australiano, el neozelandés, el yen japonés o el franco suizo; evidentemente lo primordial es conocer la evolución histórica de dicha moneda frente al euro, y su estabilidad, de hecho ahí radica el mayor riesgo.
Debido a la inestabilidad del mercado internacional y de las divisas extranjeras, los expertos recomiendan, para aminorar el riesgo de este tipo de préstamo, contratar cierto porcentaje del mismo referenciado al euro, en caso de que la moneda extranjera tuviera una evolución negativa para el cliente, esta no sería tan negativo porque no aplica al 100% del préstamo.
Como se mencionó anteriormente lo primordial es conocer la evolución de la divisa extranjera, si se espera que suba hay tomar precauciones o bien comparar su subida con el euro, que se encuentra a la alza; en muchos casos es posible que a pesar de subir, aún resulte ventajosa en comparación con el euro.
La oferta de este tipo de préstamos es muy limitada, pues esta dirigida a un tipo de cliente muy específico, clientes conocedores del mercado y dispuestos a aventurarse en este innovador tipo de préstamo, y claro, asumir las consecuencias. Muchas son las entidades bancarias que no publicitan este tipo de oferta y que la tienen disponible, en España son Barclays y Bankinter quienes llevan más tiempo trabajando con este tipo de préstamos Multidivisa.
Las Hipotecas Multidivisas suelen ser un tanto restrictivas y limitadas en el sentido de las condiciones y características; por ejemplo Bankinter en su Hipoteca multidivisa, únicamente financia hasta el 70% del valor de tasación del inmueble, con un plazo máximo de 20 o 30 años. Aunado a estas características, el cliente tiene que hacer frente a pagos adicionales por apertura y cambio de moneda. Adicionalmente y para proteger la seguridad del cliente, Bankinter ofrece la posibilidad de cambiar la divisa siempre que el cliente así lo solicite.
Los nuevos conceptos de préstamos hipotecarios
Las nuevas hipotecas están especialmente diseñadas para todas las necesidades, parecen resolver a corto plazo las dificultades económicas, no obstante, a largo plazo muchas pueden representar un alto riesgo.
Los nuevos conceptos de préstamos hipotecarios aparentan ser deslumbrantes oportunidades que facilitan la adquisición de una nueva vivienda, sin embargo, detrás de los fantásticos ofrecimientos hay un sinnúmero de desventajas.
Dentro de las novedosas alternativas de financiación, están las hipotecas a largo plazo, cuya amortización pueden extenderse hasta los 55 años, hipotecas que financian hasta el 120% del valor total de la vivienda y la posibilidad de volverse a hipotecar para adquirir nuevos bienes; en fin, muchas vías de solución que aparentemente facilitan la adquisición de una vivienda. Cabe tomar en consideración que, por ejemplo en el caso de las hipotecas a largo plazo, el pago de intereses también se duplica; es fundamental estudiar detenidamente el contrato de préstamo.
Las hipotecas a más de 40 años, no son un ahorro significativo, pues lo intereses suelen acompañar al deudor de por vida, pues aún teniendo cuotas mensuales de hasta 300 euros menos, al cabo de tantos años, la cantidad saldada termina siendo considerablemente mayor.
Otro popular concepto son las hipotecas con carencia, pensadas especialmente para jóvenes que no disponen de un salario alto. Se trata de pagar durante los primeros años únicamente las carencias del préstamo, es decir, únicamente intereses. La gran desventaja es que cuando el plazo de carencia termine, se debe continuar pagando una hipoteca regular, es decir, que de un mes a otro la cuota mensual puede aumentar entre 200 y 300 euros.
La hipoteca de cuota aplazada, también conocida como “sólo interés” es una opción radicalmente distinta a las convencionales, está pensada para aquellas personas que quieren pagar mensualmente los intereses de su deuda, y una vez vencido el plazo, amortizar el total de la misma. Para quien tenga la facilidad de ahorrar anualmente una cantidad significativa, esta opción le resultará conveniente, sin embargo se estima que es de las más agresivas en el mercado y la que más riesgos supone.
Banesto es una de las entidades bancarias que ha empezado a promover las hipotecas “revolving”, se trata de conceder un préstamo hipotecario convencional, y obtener, según esta se vaya amortizando, otros préstamos cuyo tope máximo será el primer préstamo; este plan está diseñado para aquellas personas que desean, a la vez que compran un piso, amueblarlo, comprar un coche, hacer viajes de ocio, etc. Estas hipotecas ofrecen la ventaja de englobar todas las deudas en una, sin embargo suelen sumergir al cliente en una espiral de consumo difícil de controlar, que terminarán en una deuda de por vida.
Los nuevos conceptos de préstamos hipotecarios aparentan ser deslumbrantes oportunidades que facilitan la adquisición de una nueva vivienda, sin embargo, detrás de los fantásticos ofrecimientos hay un sinnúmero de desventajas.
Dentro de las novedosas alternativas de financiación, están las hipotecas a largo plazo, cuya amortización pueden extenderse hasta los 55 años, hipotecas que financian hasta el 120% del valor total de la vivienda y la posibilidad de volverse a hipotecar para adquirir nuevos bienes; en fin, muchas vías de solución que aparentemente facilitan la adquisición de una vivienda. Cabe tomar en consideración que, por ejemplo en el caso de las hipotecas a largo plazo, el pago de intereses también se duplica; es fundamental estudiar detenidamente el contrato de préstamo.
Las hipotecas a más de 40 años, no son un ahorro significativo, pues lo intereses suelen acompañar al deudor de por vida, pues aún teniendo cuotas mensuales de hasta 300 euros menos, al cabo de tantos años, la cantidad saldada termina siendo considerablemente mayor.
Otro popular concepto son las hipotecas con carencia, pensadas especialmente para jóvenes que no disponen de un salario alto. Se trata de pagar durante los primeros años únicamente las carencias del préstamo, es decir, únicamente intereses. La gran desventaja es que cuando el plazo de carencia termine, se debe continuar pagando una hipoteca regular, es decir, que de un mes a otro la cuota mensual puede aumentar entre 200 y 300 euros.
La hipoteca de cuota aplazada, también conocida como “sólo interés” es una opción radicalmente distinta a las convencionales, está pensada para aquellas personas que quieren pagar mensualmente los intereses de su deuda, y una vez vencido el plazo, amortizar el total de la misma. Para quien tenga la facilidad de ahorrar anualmente una cantidad significativa, esta opción le resultará conveniente, sin embargo se estima que es de las más agresivas en el mercado y la que más riesgos supone.
Banesto es una de las entidades bancarias que ha empezado a promover las hipotecas “revolving”, se trata de conceder un préstamo hipotecario convencional, y obtener, según esta se vaya amortizando, otros préstamos cuyo tope máximo será el primer préstamo; este plan está diseñado para aquellas personas que desean, a la vez que compran un piso, amueblarlo, comprar un coche, hacer viajes de ocio, etc. Estas hipotecas ofrecen la ventaja de englobar todas las deudas en una, sin embargo suelen sumergir al cliente en una espiral de consumo difícil de controlar, que terminarán en una deuda de por vida.
Hipotecas online
Muchos bancos online están respaldados por bancos físicos, lo que aumenta su fiabilidad. Las hipotecas online suelen ser muy atractivas y mucho más sencillas, sin embargo siempre hay que estudiar la solvencia de la entidad bancaria o crediticia que lo otorga.
La gran competencia entre las entidades bancarias ha crecido con la aparición de bancos online que ofrecen los mismos beneficios que los otros, pero con la gran diferencia que no son entidades físicas. Cobran cuotas tan mínimas que habla incluso de una competencia desleal con otros bancos, por ejemplo el BBVA afirma que las cuotas que cobran no cubren gastos administrativos, esto debido a que quieren conseguir clientes a costa de cualquier cosa; sin embargo hay que conocerlos para saber hasta qué punto es esta práctica ‘desleal’.
En ese sentido, todos los bancos están intentando lograr objetivos similares, al hacerse cada vez más electrónicos se aseguran más y más clientes, y claro la competitividad aumenta y cuando se trata de préstamos hipotecarios, aún más por varias razones, entre otras que los clientes españoles están ávidos de contratar una tan pronto consiguen un empleo estable, y a los bancos les interesa muchísimo tener clientes de por vida, además de que significa uno de los ingresos que más ganancias representan.
Según el director de comunicación de la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios, Cholo Hurtado, las hipotecas online realmente no representan un riesgo, el cliente se encuentra seguro siempre y cuando existe un contrato certificado y regulado por el Banco de España. El cliente debe sentirse protegido de que lo que ha firmado será respetado, lo cual no asegura que en un futuro nuevos clientes vayan a poseer la misma seguridad. Aunque lo primordial es averiguar la solvencia de la entidad que otorga los préstamos, en este caso muchos bancos online se encuentran respaldados por entidades físicas como el BBVA y Uno-e o el Banco Central Hispano y Patagon.
La realidad es menos riesgosa de lo que muchas personas creen, los bancos online no difieren demasiado de los bancos convencionales. De hecho las hipotecas online son de los productos más atractivos para los españoles que conocen el funcionamiento de la banca a través de Internet. Sus ventajas son la abundancia de información, lo cual es fundamental para aclarar todas las dudas de los futuros clientes, y la reducción en costos de gestión y transacción, que minimiza el monto de contratación.
Openbank, antes Patagon, es uno de los bancos virtuales más populares, sus préstamos hipotecarios son bastante atractivos, por ejemplo el plan Hipoteca Open Hasta 30 años, tiene un interés T.A.E. del 5,15%, sin comisión por apertura; Ibanesto.com va más lejos y propone una Hipoteca Cero, que significa el Euribor + 0%, pero sólo durante los primeros tres meses y el resto del tiempo puede subir hasta el 0,45%.
El proceso de tramitación suele ser más sencillo, pues al ser totalmente impersonal, el cliente no tiene que salir de casa en ningún momento, salvo cuando la hipoteca es concedida y se procede a firmar documentos.
La gran competencia entre las entidades bancarias ha crecido con la aparición de bancos online que ofrecen los mismos beneficios que los otros, pero con la gran diferencia que no son entidades físicas. Cobran cuotas tan mínimas que habla incluso de una competencia desleal con otros bancos, por ejemplo el BBVA afirma que las cuotas que cobran no cubren gastos administrativos, esto debido a que quieren conseguir clientes a costa de cualquier cosa; sin embargo hay que conocerlos para saber hasta qué punto es esta práctica ‘desleal’.
En ese sentido, todos los bancos están intentando lograr objetivos similares, al hacerse cada vez más electrónicos se aseguran más y más clientes, y claro la competitividad aumenta y cuando se trata de préstamos hipotecarios, aún más por varias razones, entre otras que los clientes españoles están ávidos de contratar una tan pronto consiguen un empleo estable, y a los bancos les interesa muchísimo tener clientes de por vida, además de que significa uno de los ingresos que más ganancias representan.
Según el director de comunicación de la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios, Cholo Hurtado, las hipotecas online realmente no representan un riesgo, el cliente se encuentra seguro siempre y cuando existe un contrato certificado y regulado por el Banco de España. El cliente debe sentirse protegido de que lo que ha firmado será respetado, lo cual no asegura que en un futuro nuevos clientes vayan a poseer la misma seguridad. Aunque lo primordial es averiguar la solvencia de la entidad que otorga los préstamos, en este caso muchos bancos online se encuentran respaldados por entidades físicas como el BBVA y Uno-e o el Banco Central Hispano y Patagon.
La realidad es menos riesgosa de lo que muchas personas creen, los bancos online no difieren demasiado de los bancos convencionales. De hecho las hipotecas online son de los productos más atractivos para los españoles que conocen el funcionamiento de la banca a través de Internet. Sus ventajas son la abundancia de información, lo cual es fundamental para aclarar todas las dudas de los futuros clientes, y la reducción en costos de gestión y transacción, que minimiza el monto de contratación.
Openbank, antes Patagon, es uno de los bancos virtuales más populares, sus préstamos hipotecarios son bastante atractivos, por ejemplo el plan Hipoteca Open Hasta 30 años, tiene un interés T.A.E. del 5,15%, sin comisión por apertura; Ibanesto.com va más lejos y propone una Hipoteca Cero, que significa el Euribor + 0%, pero sólo durante los primeros tres meses y el resto del tiempo puede subir hasta el 0,45%.
El proceso de tramitación suele ser más sencillo, pues al ser totalmente impersonal, el cliente no tiene que salir de casa en ningún momento, salvo cuando la hipoteca es concedida y se procede a firmar documentos.
Hipotecas de larga duración
Las hipotecas de larga duración, a primera vista suponen un ahorro significativo, sin embargo a largo plazo aumentan el riesgo de contraer una deuda de por vida.
La situación actual de la vivienda obliga a las personas a buscar nuevas alternativas al préstamo hipotecario convencional, se busca principalmente adquirir una deuda que permita vivir más holgadamente; en base a esta demanda, bancos y entidades crediticias han ideado una hipoteca cuyo plazo de amortización es de hasta 50 años, más 5 de carencia.
El tema de las hipotecas a largo plazo, ha cobrado popularidad en los últimos meses, la oportunidad de saldar un préstamo hipotecario en tantos años ofrece la posibilidad de llegar a fin de mes más fácilmente que con el préstamo convencional, sin embargo al mismo tiempo se alarga el pago de intereses, lo que trae consigo adicionalmente, el riesgo de contraer una deuda de por vida o, incluso, de heredarla.
La Hipoteca Joven 50 de la Caixa Galicia está destinada a personas menores de 40 años que necesitan una financiación distinta de la común, y que están dispuestos a tener una deuda casi de por vida. Esta entidad bancaria ofrece ciertos beneficios: cuotas reducidas durante los primeros años y financiación de hasta el 80% del inmueble, a primera vista parecen buenas opciones, sin embargo el hecho de que el plazo de amortización se prolongue no significa que la vivienda sea más fácil de adquirir, significa entre otras cosas, pagar el doble de intereses que quien tiene una hipoteca a 25 años.
La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) asegura que esta nueva forma de hipoteca no representa un beneficio significativo para quien la contrate, más bien al contrario, pues supone un incremento en el riesgo de la economía familiar. Esta organización asegura que incrementar la deuda 10 años, en promedio supone un ahorro de tan sólo 49 euros, evidentemente el ahorro no es tan significativo.
Lo más óptimo cuando se trata de contratar una hipoteca a tan largo plazo es encontrar el balance entre cuota y plazo de amortización, para luego no terminar endeudando a los hijos.
La situación actual de la vivienda obliga a las personas a buscar nuevas alternativas al préstamo hipotecario convencional, se busca principalmente adquirir una deuda que permita vivir más holgadamente; en base a esta demanda, bancos y entidades crediticias han ideado una hipoteca cuyo plazo de amortización es de hasta 50 años, más 5 de carencia.
El tema de las hipotecas a largo plazo, ha cobrado popularidad en los últimos meses, la oportunidad de saldar un préstamo hipotecario en tantos años ofrece la posibilidad de llegar a fin de mes más fácilmente que con el préstamo convencional, sin embargo al mismo tiempo se alarga el pago de intereses, lo que trae consigo adicionalmente, el riesgo de contraer una deuda de por vida o, incluso, de heredarla.
La Hipoteca Joven 50 de la Caixa Galicia está destinada a personas menores de 40 años que necesitan una financiación distinta de la común, y que están dispuestos a tener una deuda casi de por vida. Esta entidad bancaria ofrece ciertos beneficios: cuotas reducidas durante los primeros años y financiación de hasta el 80% del inmueble, a primera vista parecen buenas opciones, sin embargo el hecho de que el plazo de amortización se prolongue no significa que la vivienda sea más fácil de adquirir, significa entre otras cosas, pagar el doble de intereses que quien tiene una hipoteca a 25 años.
La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) asegura que esta nueva forma de hipoteca no representa un beneficio significativo para quien la contrate, más bien al contrario, pues supone un incremento en el riesgo de la economía familiar. Esta organización asegura que incrementar la deuda 10 años, en promedio supone un ahorro de tan sólo 49 euros, evidentemente el ahorro no es tan significativo.
Lo más óptimo cuando se trata de contratar una hipoteca a tan largo plazo es encontrar el balance entre cuota y plazo de amortización, para luego no terminar endeudando a los hijos.
Hipoteca Joven
La demasiada oferta hipotecaria ha estimulado la creación de las Hipotecas Jóvenes, destinadas para menores de 35 años. Sus características son muy parecidas a las demás, sólo que estas ofrecen la posibilidad de omitir el requerimiento de un aval; sin embargo obligan al contratante a contratar un seguro de protección del pago.
Los primeros seis meses del 2007 han significado un bombardeo de la oferta hipotecaria, de la cual los jóvenes también son clientes meta. Como consecuencia muchos bancos han lanzado propuestas especialmente diseñadas para jóvenes menores de 35 años que desean adquirir su primer propiedad y que necesitan ciertas facilidades distintas de las de una familia o de las personas mayores que perciben ingresos más altos.
Caja Duero lanzó a principios de año una hipoteca para jóvenes con referencia al Euribor más el 0,25%, en recientes meses ha ampliado su oferta a personas de hasta 40 años. La Caja de Burgos lanzó una oferta similar pero son más prestaciones para los menores de 36, por ejemplo no cobra comisiones por apertura y el plazo máximo de amortización concluye cuando el cliente cumple 70 años. La Caja de Manresa por ejemplo ha incorporado la modalidad de eliminar el requerimiento de un aval y además financia hasta el 100% del valor de tasación, entre sus exigencias está que el cliente tiene que acreditar una vida laboral estable y continuada.
Estos tipos de créditos muchas veces sustituyen a un aval con el pago de un seguro de protección de los mismos. La Caixa ofrece también una Hipoteca Joven que se caracteriza por ser ‘abierta’, es decir, flexible en la elección del interés (fijo, variable o mixto) y de la elección del índice (IRPH o Euribor).
Además de los créditos con entidades bancarias existen aquellos créditos destinados por la Comunidad de Madrid, y algunas Comunidades Autónomas, que están especialmente dedicado a los jóvenes, es el Plan Vivienda Joven. Este plan impulsa un conjunto de medidas de apoyo que facilitan el proceso de adquisición de un primer hogar. La propuesta de las Viviendas Públicas para Arrendamiento con Opción de Compra para Jóvenes es un programa que estimula la compra, sin sobre endeudar a las personas beneficiadas.
El caso de este crédito es muy distinto al de una hipoteca convencional, en el caso de las viviendas de protección se tienen que cumplir requisitos necesarios, por ejemplo: arrendar la propiedad por siete años, una vez pasado ese tiempo se puede acceder a la compra; aunque se otorgan ayudas económicas directas, en ningún caso se financia el 100% del valor del inmueble.
Los primeros seis meses del 2007 han significado un bombardeo de la oferta hipotecaria, de la cual los jóvenes también son clientes meta. Como consecuencia muchos bancos han lanzado propuestas especialmente diseñadas para jóvenes menores de 35 años que desean adquirir su primer propiedad y que necesitan ciertas facilidades distintas de las de una familia o de las personas mayores que perciben ingresos más altos.
Caja Duero lanzó a principios de año una hipoteca para jóvenes con referencia al Euribor más el 0,25%, en recientes meses ha ampliado su oferta a personas de hasta 40 años. La Caja de Burgos lanzó una oferta similar pero son más prestaciones para los menores de 36, por ejemplo no cobra comisiones por apertura y el plazo máximo de amortización concluye cuando el cliente cumple 70 años. La Caja de Manresa por ejemplo ha incorporado la modalidad de eliminar el requerimiento de un aval y además financia hasta el 100% del valor de tasación, entre sus exigencias está que el cliente tiene que acreditar una vida laboral estable y continuada.
Estos tipos de créditos muchas veces sustituyen a un aval con el pago de un seguro de protección de los mismos. La Caixa ofrece también una Hipoteca Joven que se caracteriza por ser ‘abierta’, es decir, flexible en la elección del interés (fijo, variable o mixto) y de la elección del índice (IRPH o Euribor).
Además de los créditos con entidades bancarias existen aquellos créditos destinados por la Comunidad de Madrid, y algunas Comunidades Autónomas, que están especialmente dedicado a los jóvenes, es el Plan Vivienda Joven. Este plan impulsa un conjunto de medidas de apoyo que facilitan el proceso de adquisición de un primer hogar. La propuesta de las Viviendas Públicas para Arrendamiento con Opción de Compra para Jóvenes es un programa que estimula la compra, sin sobre endeudar a las personas beneficiadas.
El caso de este crédito es muy distinto al de una hipoteca convencional, en el caso de las viviendas de protección se tienen que cumplir requisitos necesarios, por ejemplo: arrendar la propiedad por siete años, una vez pasado ese tiempo se puede acceder a la compra; aunque se otorgan ayudas económicas directas, en ningún caso se financia el 100% del valor del inmueble.
Las hipotecas más baratas del mercado
Las hipotecas más baratas del mercado son las que ofertan bancos virtuales; existen y tienen las tasas anuales más bajas, así también el diferencial aplicado al Euribor más bajo del mercado, sin embargo no son para todos, tienen ciertas condiciones que dificultan el acceso a estos préstamos a la gran mayoría.
Actualmente las hipotecas más baratas del mercado son las hipotecas online, contratadas a través de Internet y de una banca virtual, suelen ofrecer intereses entre el 4,1% hasta el 4,5% TAE (Tasa Anual Equivalente). Su popularidad se incrementa especialmente ahora que los tipos de interés tienden a subir, nada más basta con ver la evolución del Euribor, cabe recordar que la gran mayoría de las hipotecas actuales toman como referencia a este tipo de interés, que ha pasado del 2,7% al 3,9% en el último año
La tasa anual equivalente es uno de los índices más importantes cuando se trata de evaluar una hipoteca y las ‘online’ ofrecen un interesante descuento respecto a esta. Aunado a esto, los bancos virtuales ofrecen la gran ventaja de omitir las comisiones por apertura, gestión y tramitación.
Uno de los mejores ejemplos es la hipoteca que ofrece Uno-e, banca virtual respaldada por el banco físico BBVA, con un interés TAE del 4,19% y el diferencial aplicado al Euribor más bajo posible en el mercado actual, un 0,29%.
Otra oferta interesante es la de Openbank, también es una banca virtual, con un interés TAE del 4, 27%.
Estas hipotecas tan baratas son una realidad, el hecho de que las otorgue un banco que no es físico no significa ningún riesgo, en todo caso, estos bancos están respaldados en muchas ocasiones por bancos físicos. Sin embargo no son para todos, pues tienen también algunas condiciones que pueden significar para algunos usuarios puntos negativos, por ejemplo: sólo financian el 80% del valor de tasación de la propiedad, es decir que necesariamente el futuro cliente tendrá que tener ahorros que le ayuden a llegar a ese 100%.
Sus plazos de amortización máximos oscilan entre 30 y 35 años, así que también se anula la ventaja que ofrecen los bancos convencionales que es la de aplazar la deuda hasta incluso 50 años.
Las hipotecas baratas existen, sin embargo es importante recordar que no se ajustan a todos los perfiles. Si el tuyo sí lo hace, vale la pena cotejar las muchas ofertas de hipotecas online, pues aunque suelen ser muy similares, cada banca virtual tiene sus propias características y restricciones.
Actualmente las hipotecas más baratas del mercado son las hipotecas online, contratadas a través de Internet y de una banca virtual, suelen ofrecer intereses entre el 4,1% hasta el 4,5% TAE (Tasa Anual Equivalente). Su popularidad se incrementa especialmente ahora que los tipos de interés tienden a subir, nada más basta con ver la evolución del Euribor, cabe recordar que la gran mayoría de las hipotecas actuales toman como referencia a este tipo de interés, que ha pasado del 2,7% al 3,9% en el último año
La tasa anual equivalente es uno de los índices más importantes cuando se trata de evaluar una hipoteca y las ‘online’ ofrecen un interesante descuento respecto a esta. Aunado a esto, los bancos virtuales ofrecen la gran ventaja de omitir las comisiones por apertura, gestión y tramitación.
Uno de los mejores ejemplos es la hipoteca que ofrece Uno-e, banca virtual respaldada por el banco físico BBVA, con un interés TAE del 4,19% y el diferencial aplicado al Euribor más bajo posible en el mercado actual, un 0,29%.
Otra oferta interesante es la de Openbank, también es una banca virtual, con un interés TAE del 4, 27%.
Estas hipotecas tan baratas son una realidad, el hecho de que las otorgue un banco que no es físico no significa ningún riesgo, en todo caso, estos bancos están respaldados en muchas ocasiones por bancos físicos. Sin embargo no son para todos, pues tienen también algunas condiciones que pueden significar para algunos usuarios puntos negativos, por ejemplo: sólo financian el 80% del valor de tasación de la propiedad, es decir que necesariamente el futuro cliente tendrá que tener ahorros que le ayuden a llegar a ese 100%.
Sus plazos de amortización máximos oscilan entre 30 y 35 años, así que también se anula la ventaja que ofrecen los bancos convencionales que es la de aplazar la deuda hasta incluso 50 años.
Las hipotecas baratas existen, sin embargo es importante recordar que no se ajustan a todos los perfiles. Si el tuyo sí lo hace, vale la pena cotejar las muchas ofertas de hipotecas online, pues aunque suelen ser muy similares, cada banca virtual tiene sus propias características y restricciones.
Hipoteca fácil
¿Las ‘hipotecas fáciles’ realmente existen? Probablemente muchos bancos, como el BBVA asegurarán que sí, sin embargo es fundamental estudiar muchas otras ofertas antes de decantarse por la aparentemente más ‘fácil’.
Una hipoteca es un préstamo a muy largo plazo y que no debe tomarse a la ligera, sin embargo muchas entidades crediticias y de asesoramiento aseguran que pueden facilitar el proceso, de hecho muchas entidades crediticias se publicitan bajo el lema de ‘Hipoteca fácil’, sin embargo es importante saber si en verdad son tan fáciles como parecen.
La compañía consultora y de asesoramiento Hipoteca Fácil es un red de asesores muy grande en toda España, se dedican a conseguir a sus clientes las hipotecas de manera más rápida y sin que el cliente tenga que verse envuelto en un tedioso papeleo. Hacen las veces de intermediarios y pretenden de esta forma significar un ahorro para el cliente, lo cual en muchos casos no es cierto porque un intermediario siempre querrá obtener ganancias.
La Hipoteca Fácil del BBVA es otra que también está creciendo en popularidad, de hecho esta entidad bancaria es la que otorga préstamos hipotecarios a uno de siete españoles actualmente. La entidad bancaria asegura que con esta hipoteca se puede reducir hasta en un 40% la cuota mensual, pues ofrece la posibilidad de dejar para el final la amortización de hasta el 30% del capital solicitado. También ofrecen la posibilidad de pagar sólo intereses durante los primeros tres años.
Otra de las ventajas más llamativas es que financian hasta el 100% de la vivienda, con un plazo de devolución de hasta 40 años. Lo que resulta bastante más “fácil” y atractivo son las flexibles opciones de congelación del pago, es decir que si el cliente desea –porque se va de vacaciones o porque va a vender la propiedad- dejar de pagar algunas letras, hasta un total de 12 meses, de la cuota mensual puede hacerlo en cualquier momento sin que se le sancione. Similares facilidades ofrece cuando se trata del largo plazo pues aseguran la tranquilidad del cliente al garantizarle la absoluta libertad de cambiar el plazo de la hipoteca, la suspensión de cuotas y sobretodo protección ante el cambio del tipo de interés.
Como publicidad suena muy convincente, sin embargo al paso de los primeros años, la cuota mensual tiende a subir y este tipo de subidas suelen ser muy altas, a pesar de que el cliente se refugie en una cuota fija; tener que pagar un aumento de al menos 200€ tan drásticamente suele ser muy lastimoso para las economías familiares.
Una hipoteca es un préstamo a muy largo plazo y que no debe tomarse a la ligera, sin embargo muchas entidades crediticias y de asesoramiento aseguran que pueden facilitar el proceso, de hecho muchas entidades crediticias se publicitan bajo el lema de ‘Hipoteca fácil’, sin embargo es importante saber si en verdad son tan fáciles como parecen.
La compañía consultora y de asesoramiento Hipoteca Fácil es un red de asesores muy grande en toda España, se dedican a conseguir a sus clientes las hipotecas de manera más rápida y sin que el cliente tenga que verse envuelto en un tedioso papeleo. Hacen las veces de intermediarios y pretenden de esta forma significar un ahorro para el cliente, lo cual en muchos casos no es cierto porque un intermediario siempre querrá obtener ganancias.
La Hipoteca Fácil del BBVA es otra que también está creciendo en popularidad, de hecho esta entidad bancaria es la que otorga préstamos hipotecarios a uno de siete españoles actualmente. La entidad bancaria asegura que con esta hipoteca se puede reducir hasta en un 40% la cuota mensual, pues ofrece la posibilidad de dejar para el final la amortización de hasta el 30% del capital solicitado. También ofrecen la posibilidad de pagar sólo intereses durante los primeros tres años.
Otra de las ventajas más llamativas es que financian hasta el 100% de la vivienda, con un plazo de devolución de hasta 40 años. Lo que resulta bastante más “fácil” y atractivo son las flexibles opciones de congelación del pago, es decir que si el cliente desea –porque se va de vacaciones o porque va a vender la propiedad- dejar de pagar algunas letras, hasta un total de 12 meses, de la cuota mensual puede hacerlo en cualquier momento sin que se le sancione. Similares facilidades ofrece cuando se trata del largo plazo pues aseguran la tranquilidad del cliente al garantizarle la absoluta libertad de cambiar el plazo de la hipoteca, la suspensión de cuotas y sobretodo protección ante el cambio del tipo de interés.
Como publicidad suena muy convincente, sin embargo al paso de los primeros años, la cuota mensual tiende a subir y este tipo de subidas suelen ser muy altas, a pesar de que el cliente se refugie en una cuota fija; tener que pagar un aumento de al menos 200€ tan drásticamente suele ser muy lastimoso para las economías familiares.
Hipotecas VIP
¿Estás deseando comprar una vivienda de lujo? La hipoteca a la altura de tus deseos es la Hipoteca VIP.
Recurrir a una hipoteca media es cosa de la gran mayoría, sin embargo hay quienes apuestan por mucho más y recurren a Hipotecas VIP o de alto standing, 5 veces más altas que la hipoteca media en España; indudablemente, gozan de poder adquisitivo para liquidarla en un plazo máximo de 25 años.
Una de las ventajas de las Hipotecas VIP es que permite olvidar los límites de préstamos y considerar la compra de la casa de tus sueños; la gran desventaja: pocos pueden darse ese lujo.
En vías de modernizar la banca y de ofrecer opciones hipotecarias que se adapten a todos, los bancos más reconocidos y organizaciones de servicios integrales financieros, están apostando por las hipotecas VIP. Éstas, también llamadas de alto standing, están destinadas al colectivo de personas con ingresos y poder adquisitivo alto y medio-alto, y que se pueden permitir una hipoteca con importe mínimo de tasación de 300,000; 600,000 e incluso 1 millón de euros.
Es Banco Sabadell, Bankinter y otras organizaciones financieras como Servi7 quienes tienen como mercado meta, para estas hipotecas tan particulares, a personas adineradas que deseen una vivienda de lujo y estén dispuestos a cumplir las condiciones del contrato hipotecario: un máximo del 80% de tasación, un importe mínimo de 300,000 € o de 600,000€ para el caso de Bankinter y Sabadell respectivamente, tipos de interés desde el 2,95% hasta el 15% y, por supuesto, tener la solvencia de al menos 5 salarios promedio.
Estas hipotecas, aunque lejos del alcance de muchos, resultan muy convenientes cuando lo que se necesita, en un mercado inmobiliario tan competitivo como es el español, es poder verdadero de compra, pues sin duda alguna, ayuda para dejar saber al vendedor que tu compra va muy en serio y que tu oferta es la mejor.
Al igual que en Estados Unidos e Inglaterra, el contrato de una Hipoteca VIP trata de ser lo más personalizados posible, es decir, en muchos de los casos las condiciones dependen enteramente del privilegiado cliente.
Si se cuenta con el poder adquisitivo, las Hipotecas VIP son una opción que se debe tomar en cuenta a la hora de elegir un nuevo hogar, dentro de sus ventajas esta: que te permiten dejar de pensar los límites de préstamos y empezar a considerar la compra de la casa de tus sueños, por costosa que sea. Cada vez más los bancos y cajas, están creando la posibilidad de financiamientos para viviendas de alto standing, así que si te decides por una, bien vale la pena consultar un simulador de hipotecas, para ver cuál dentro de tus opciones de financiamiento VIP, es la mejor.
Recurrir a una hipoteca media es cosa de la gran mayoría, sin embargo hay quienes apuestan por mucho más y recurren a Hipotecas VIP o de alto standing, 5 veces más altas que la hipoteca media en España; indudablemente, gozan de poder adquisitivo para liquidarla en un plazo máximo de 25 años.
Una de las ventajas de las Hipotecas VIP es que permite olvidar los límites de préstamos y considerar la compra de la casa de tus sueños; la gran desventaja: pocos pueden darse ese lujo.
En vías de modernizar la banca y de ofrecer opciones hipotecarias que se adapten a todos, los bancos más reconocidos y organizaciones de servicios integrales financieros, están apostando por las hipotecas VIP. Éstas, también llamadas de alto standing, están destinadas al colectivo de personas con ingresos y poder adquisitivo alto y medio-alto, y que se pueden permitir una hipoteca con importe mínimo de tasación de 300,000; 600,000 e incluso 1 millón de euros.
Es Banco Sabadell, Bankinter y otras organizaciones financieras como Servi7 quienes tienen como mercado meta, para estas hipotecas tan particulares, a personas adineradas que deseen una vivienda de lujo y estén dispuestos a cumplir las condiciones del contrato hipotecario: un máximo del 80% de tasación, un importe mínimo de 300,000 € o de 600,000€ para el caso de Bankinter y Sabadell respectivamente, tipos de interés desde el 2,95% hasta el 15% y, por supuesto, tener la solvencia de al menos 5 salarios promedio.
Estas hipotecas, aunque lejos del alcance de muchos, resultan muy convenientes cuando lo que se necesita, en un mercado inmobiliario tan competitivo como es el español, es poder verdadero de compra, pues sin duda alguna, ayuda para dejar saber al vendedor que tu compra va muy en serio y que tu oferta es la mejor.
Al igual que en Estados Unidos e Inglaterra, el contrato de una Hipoteca VIP trata de ser lo más personalizados posible, es decir, en muchos de los casos las condiciones dependen enteramente del privilegiado cliente.
Si se cuenta con el poder adquisitivo, las Hipotecas VIP son una opción que se debe tomar en cuenta a la hora de elegir un nuevo hogar, dentro de sus ventajas esta: que te permiten dejar de pensar los límites de préstamos y empezar a considerar la compra de la casa de tus sueños, por costosa que sea. Cada vez más los bancos y cajas, están creando la posibilidad de financiamientos para viviendas de alto standing, así que si te decides por una, bien vale la pena consultar un simulador de hipotecas, para ver cuál dentro de tus opciones de financiamiento VIP, es la mejor.
Adquirir vivienda con hipoteca vigente
En algunos casos puede ocurrir que quieres comprar una vivienda que ya tenga un préstamo hipotecario a promotor, en caso de que esto suceda tiene muchas ventajas para el interesado en la vivienda, porque puedes obtener de forma relativamente sencilla y con un importe de gastos, un préstamo hipotecario que se adapte a tus necesidades.
Ejemplo de ahorro de gastos
Si la vivienda que quieres adquirir tiene un valor de unos 200,000€ la cual tiene activa una hipoteca por valor de 160,000€ constituida en entidad bancaria por el promotor y decides realizar dicha hipoteca, deberás contratar una empresa tasadora a la cual le pagarás un aproximado de 300€ y un impuesto sobre actos jurídicos que oscila entre los 2,400€ y los 2,800€, esto dependiendo claramente de la responsabilidad que indique la entidad financiera en la que se solicita la hipoteca. A esto falta agregar los gastos de notario y registro de la propiedad, en todo caso por el simple hecho de subrogarte a la hipoteca actual tendrías un ahorro superior a los 3,000€.
Es muy probable que si calificas para la hipoteca no tengas que realizar todos los trámites de lugar, en tal caso sólo se cambiaria el titular del préstamo hipotecario realizado por el promotor al momento en que se creó dicha hipoteca.
El cambio de la titularidad del hipotecado se denomina subrogación hipotecaria en el préstamo del promotor, dicho cambio se realiza de manera simultánea con la escritura de compraventa.
Entre los mayores beneficios que se pueden apreciar de la subrogación de una hipoteca se encuentran el ahorro de tasación de la vivienda, los gastos por solicitud de informes sobre las cargas al Registro de la Propiedad, la otorga ante notario de nueva escritura de hipoteca, la inscripción posterior en el Registro, el pago de Impuestos sobre Actos Jurídicos Documentados por la constitución de una nueva hipoteca (ahorro notable), este último es variable según la comunidad en la que se encuentre la vivienda y se aplica sobre la responsabilidad hipotecaria.
La subrogación de la hipoteca es una excelente alternativa, con ella te ahorras dinero, molestias y tiempo, el trámite es más fácil y rápido. Por otra parte si la hipoteca realizada por el promotor de la vivienda no se ajusta a tus necesidades la puedes modificar solicitando la modificación del importe, el plazo de la hipoteca, las fechas en las que se realizan los pagos, etc.
Todas esas modificaciones se pueden realizar y no causan la pérdida del ahorro de gastos de la subrogación.
Ejemplo de ahorro de gastos
Si la vivienda que quieres adquirir tiene un valor de unos 200,000€ la cual tiene activa una hipoteca por valor de 160,000€ constituida en entidad bancaria por el promotor y decides realizar dicha hipoteca, deberás contratar una empresa tasadora a la cual le pagarás un aproximado de 300€ y un impuesto sobre actos jurídicos que oscila entre los 2,400€ y los 2,800€, esto dependiendo claramente de la responsabilidad que indique la entidad financiera en la que se solicita la hipoteca. A esto falta agregar los gastos de notario y registro de la propiedad, en todo caso por el simple hecho de subrogarte a la hipoteca actual tendrías un ahorro superior a los 3,000€.
Es muy probable que si calificas para la hipoteca no tengas que realizar todos los trámites de lugar, en tal caso sólo se cambiaria el titular del préstamo hipotecario realizado por el promotor al momento en que se creó dicha hipoteca.
El cambio de la titularidad del hipotecado se denomina subrogación hipotecaria en el préstamo del promotor, dicho cambio se realiza de manera simultánea con la escritura de compraventa.
Entre los mayores beneficios que se pueden apreciar de la subrogación de una hipoteca se encuentran el ahorro de tasación de la vivienda, los gastos por solicitud de informes sobre las cargas al Registro de la Propiedad, la otorga ante notario de nueva escritura de hipoteca, la inscripción posterior en el Registro, el pago de Impuestos sobre Actos Jurídicos Documentados por la constitución de una nueva hipoteca (ahorro notable), este último es variable según la comunidad en la que se encuentre la vivienda y se aplica sobre la responsabilidad hipotecaria.
La subrogación de la hipoteca es una excelente alternativa, con ella te ahorras dinero, molestias y tiempo, el trámite es más fácil y rápido. Por otra parte si la hipoteca realizada por el promotor de la vivienda no se ajusta a tus necesidades la puedes modificar solicitando la modificación del importe, el plazo de la hipoteca, las fechas en las que se realizan los pagos, etc.
Todas esas modificaciones se pueden realizar y no causan la pérdida del ahorro de gastos de la subrogación.
Ventajas de la compra de una vivienda habitual
La compra de una vivienda para la construcción o rehabilitación de la misma (la cual se debe convertir en una vivienda de uso habitual) conlleva consigo una serie de ventajas fiscales en el IRPF (Impuesto de la Renta de las Personas Físicas) según lo facultado en la ley 14/96, de 30 de diciembre, de Cesión de Tributos de Estado a las Comunidades Autónomas y Medidas Complementarias.
Ahorro gracias a la Cuenta Vivienda: se podrá reducir hasta los límites establecidos por la legislación correspondiente el 15% del aumento del saldo de la cuenta, esto única y exclusivamente cuando las cantidades deducidas se utilicen para la rehabilitación o compra de la primera vivienda habitual, en todo caso la antigüedad de cuenta no puede superar los 4 años.
Entregas realizadas por el adquiriente: en este caso podrá deducirse en la cuota el 15% (hasta los límites establecidos) de las cantidades que entregues por concepto de la compra o rehabilitación del inmueble o vivienda en cuestión, la cual debe convertirse en la vivienda habitual.
Financiación mediante préstamo: en caso de que seas titular de un préstamo para pagar la hipoteca o la rehabilitación de la misma, entonces, tienes derecho a una deducción del 15% de los importes totales satisfechos por el capital, con un límite inferior a los 9,000€.
Ahorro gracias a la Cuenta Vivienda: se podrá reducir hasta los límites establecidos por la legislación correspondiente el 15% del aumento del saldo de la cuenta, esto única y exclusivamente cuando las cantidades deducidas se utilicen para la rehabilitación o compra de la primera vivienda habitual, en todo caso la antigüedad de cuenta no puede superar los 4 años.
Entregas realizadas por el adquiriente: en este caso podrá deducirse en la cuota el 15% (hasta los límites establecidos) de las cantidades que entregues por concepto de la compra o rehabilitación del inmueble o vivienda en cuestión, la cual debe convertirse en la vivienda habitual.
Financiación mediante préstamo: en caso de que seas titular de un préstamo para pagar la hipoteca o la rehabilitación de la misma, entonces, tienes derecho a una deducción del 15% de los importes totales satisfechos por el capital, con un límite inferior a los 9,000€.
El Diferencial
Se conoce como diferencia a la cantidad agregada (interés) al tipo de interés de referencia, se especifica en la mayoría de los casas fijando un número determinado de puntos porcentuales sobre el IR (índice de referencia).
En caso de que el interés seleccionado para el préstamo hipotecario sea variable es necesario preguntar:
Índice de referencia aplicado, mayormente el Euribor.
Fijación del tipo de interés en cada revisión.
Medio de comunicación entre entidad financiera y cliente para las revisiones del tipo de interés aplicado.
Procedimiento para rescisión del contrato.
Periodo de Interés: es el periodo que dura un préstamo de interés variable sin modificación, este se puede diferenciar entre periodo de interés inicial y periodo de interés a tipo variable.
El periodo de interés inicial es el tiempo que dura el préstamo con el interés inicialmente pactado. El periodo de interés variable comienza cuando termina el periodo de interés inicial y termina con la liquidación total del préstamo, durante este periodo el interés varia generalmente cada 6 meses (ver el contrato de su préstamo).
Cuota a pagar: es la cantidad que el cliente se compromete a pagar cada mes a la entidad financiera en concepto al acuerdo pactado, si el préstamo es de interés variable las cuotas serán modificadas con cada revisión.
La cuota a pagar depende de los siguientes factores:
Monto del préstamo
Plazo establecido
Tipo de Interés
Periodo de pago (mensual)
Plazo de amortización: es el tiempo acordado con la entidad financiera para liquidar la totalidad del préstamo concedido, este plazo puede variar dependiendo del tipo de préstamo, la edad del interesado, y la normativa reguladora.
Existen préstamos con un periodo de carencia, en el cual solo se le abona dinero a los intereses y no se amortiza nada al capital.
Para calcular las cuotas a pagar se utiliza el llamado “sistema de amortización”, existen diversos sistemas: el de cuota constante (tipo habitual), creciente y decreciente.
En caso de que el interés seleccionado para el préstamo hipotecario sea variable es necesario preguntar:
Índice de referencia aplicado, mayormente el Euribor.
Fijación del tipo de interés en cada revisión.
Medio de comunicación entre entidad financiera y cliente para las revisiones del tipo de interés aplicado.
Procedimiento para rescisión del contrato.
Periodo de Interés: es el periodo que dura un préstamo de interés variable sin modificación, este se puede diferenciar entre periodo de interés inicial y periodo de interés a tipo variable.
El periodo de interés inicial es el tiempo que dura el préstamo con el interés inicialmente pactado. El periodo de interés variable comienza cuando termina el periodo de interés inicial y termina con la liquidación total del préstamo, durante este periodo el interés varia generalmente cada 6 meses (ver el contrato de su préstamo).
Cuota a pagar: es la cantidad que el cliente se compromete a pagar cada mes a la entidad financiera en concepto al acuerdo pactado, si el préstamo es de interés variable las cuotas serán modificadas con cada revisión.
La cuota a pagar depende de los siguientes factores:
Monto del préstamo
Plazo establecido
Tipo de Interés
Periodo de pago (mensual)
Plazo de amortización: es el tiempo acordado con la entidad financiera para liquidar la totalidad del préstamo concedido, este plazo puede variar dependiendo del tipo de préstamo, la edad del interesado, y la normativa reguladora.
Existen préstamos con un periodo de carencia, en el cual solo se le abona dinero a los intereses y no se amortiza nada al capital.
Para calcular las cuotas a pagar se utiliza el llamado “sistema de amortización”, existen diversos sistemas: el de cuota constante (tipo habitual), creciente y decreciente.
Negociar tipo de interés
En caso de que el interés que pagas actualmente en tu hipoteca es superior al interés que pagarías en caso de terminar con el préstamo de forma inmediata puedes optar por dos posibles alternativas:
Novación: permite la negociación de la modificación de las condiciones adquiridas en el contrato de préstamo para modificar el tipo de interés o el plazo, según aplique.
Subrogación: derecho de todo prestatario de cambiar de entidad financiera con la finalidad de mejorar sus condiciones, en caso de acogerse a esta, solo se podrá modificar el tipo de interés ordinario o de demora, según lo pactado inicialmente, en caso de que el préstamo fuese adquirido a partir del 27 de abril del 2003, este permite que se puedan modificar los anteriores y la ampliación del plazo, o ambas opciones.
El derecho de acogerse a estas condiciones lo tiene cualquier persona con carácter físico o jurídico que sea titular de la hipoteca la cual puede ser de interés fijo o variable, se debe valorar si consta o no en escritura la posibilidad de cancelación anticipada.
“la ventaja que adquieren los titulares de hipotecas se encuentra en la disminución de los gastos que representa el cambio de la entidad financiera”
Consejos para subrogarse a una hipoteca
Lo primero es tratar de negociar la revisión del tipo de interés con varias entidades para determinar qué entidad es más conveniente elegir, estas te pueden ofrecer una novación, la cual afecta el préstamo durante toda su vida. También pueden ofrecerte una mejor oferta en el interés, este cambio suele afectar el préstamo por un año.
“siempre es bueno evaluar varias ofertas al momento de cambiar de hipoteca, con la finalidad de poder seleccionar la más conveniente”
Recuerda que es muy importante tener claro el gasto que te supone el importe a pagar por el cambio de hipoteca. La entidad que te interesa que adquiera tu préstamo hipotecario deberá entregarte una oferta vinculante, desde el momento de dicha entrega tendrás que pagar los gastos de tasación y verificación de registro.
“la oferta vincúlate, solo compromete a la entidad financiera, pero no a ti como interesado”
Novación: permite la negociación de la modificación de las condiciones adquiridas en el contrato de préstamo para modificar el tipo de interés o el plazo, según aplique.
Subrogación: derecho de todo prestatario de cambiar de entidad financiera con la finalidad de mejorar sus condiciones, en caso de acogerse a esta, solo se podrá modificar el tipo de interés ordinario o de demora, según lo pactado inicialmente, en caso de que el préstamo fuese adquirido a partir del 27 de abril del 2003, este permite que se puedan modificar los anteriores y la ampliación del plazo, o ambas opciones.
El derecho de acogerse a estas condiciones lo tiene cualquier persona con carácter físico o jurídico que sea titular de la hipoteca la cual puede ser de interés fijo o variable, se debe valorar si consta o no en escritura la posibilidad de cancelación anticipada.
“la ventaja que adquieren los titulares de hipotecas se encuentra en la disminución de los gastos que representa el cambio de la entidad financiera”
Consejos para subrogarse a una hipoteca
Lo primero es tratar de negociar la revisión del tipo de interés con varias entidades para determinar qué entidad es más conveniente elegir, estas te pueden ofrecer una novación, la cual afecta el préstamo durante toda su vida. También pueden ofrecerte una mejor oferta en el interés, este cambio suele afectar el préstamo por un año.
“siempre es bueno evaluar varias ofertas al momento de cambiar de hipoteca, con la finalidad de poder seleccionar la más conveniente”
Recuerda que es muy importante tener claro el gasto que te supone el importe a pagar por el cambio de hipoteca. La entidad que te interesa que adquiera tu préstamo hipotecario deberá entregarte una oferta vinculante, desde el momento de dicha entrega tendrás que pagar los gastos de tasación y verificación de registro.
“la oferta vincúlate, solo compromete a la entidad financiera, pero no a ti como interesado”
Compra de una Vivienda: Puntos Importantes
La compra de una vivienda es una de las inversiones más realizadas en la actualidad, para dar un paso tan importante siempre es bueno tener claro cuál es la función de cada cosa en dicho proceso.
Notario: el notario es uno de nuestros mejores aliados en este proceso, es la persona adecuada y más capacitada para orientarlo sobre la normativa vigente, su función principal es la de aclarar las distintas circunstancias que pueden encontrarse en su contrata de compra y le dará posibles soluciones a dichos problemas. Por otra parte el mismo es la pieza clave ya que da garantía y credibilidad legal al contenido de los contratos.
Promotores de vivienda: estos pueden ser elegidos según conveniencia, su función principal es la de suministrar al comprador la memoria de calidades y todo lo relacionado con la construcción de la vivienda, así como el calendario de pagos y la posibilidad de financiación.
El vendedor: es la persona responsable de suministrar toda la información necesaria para la realización de la compra, es responsabilidad del vendedor entregar:
Escritura de propiedad.
Cédula de habitabilidad.
Plano de la vivienda.
Último recibo que certifique el pago del impuesto sobre Bienes Inmuebles.
Último recibo de pago de los gastos comunes (gastos de comunidad).
Comprobante de recibo que pruebe que se ha satisfecho el incremento de valor de bienes de naturaleza urbana, esto con posterioridad a la transmisión del inmueble en cuestión.
La señal: también denominada arras, sirve para reservar el derecho a compra del inmueble en cuestión, para poder hacer esto se necesita depositar un monto establecido por el vendedor o la promotora.
Se debe tener mucho cuidado con esto, en caso de que no se adquiera el inmueble luego de haber pagado la señal, la misma se perderá, al igual que si quieres comprar el inmueble pero no en las condiciones que se pactaron al momento de depositar la señal.
En caso de ser el vendedor el que falte al acuerdo, se verá obligado a devolver el doble de la cantidad recibida.
Acuerdo de compra-venta: este es un acuerdo que se realiza antes de escriturar el inmueble, en el mismo se especifican detalles del acuerdo alcanzado por ambas partes, en el se identifican las partes, se describe el inmueble, la forma de pago, el precio pactado, la responsabilidad de los gastos de forma detallada, la señal entregada, entre otros puntos.
La escritura: el vendedor es el responsable de presentar la escritura correspondiente al inmueble en venta. Al momento en el que se da por efectuada la compra de dicho inmueble el notario expedirá una nueva escritura, en esta se establecerá el acuerdo entre comprador y vendedor, en la misma figuran las clausulas y condiciones pactadas por ambas partes.
“la escritura es el documento que identifica su vivienda y es donde se especifica quien es el propietario de la misma, está debe ser expedida por un notario y se debe inscribir en el Registro de la Propiedad”
Notario: el notario es uno de nuestros mejores aliados en este proceso, es la persona adecuada y más capacitada para orientarlo sobre la normativa vigente, su función principal es la de aclarar las distintas circunstancias que pueden encontrarse en su contrata de compra y le dará posibles soluciones a dichos problemas. Por otra parte el mismo es la pieza clave ya que da garantía y credibilidad legal al contenido de los contratos.
Promotores de vivienda: estos pueden ser elegidos según conveniencia, su función principal es la de suministrar al comprador la memoria de calidades y todo lo relacionado con la construcción de la vivienda, así como el calendario de pagos y la posibilidad de financiación.
El vendedor: es la persona responsable de suministrar toda la información necesaria para la realización de la compra, es responsabilidad del vendedor entregar:
Escritura de propiedad.
Cédula de habitabilidad.
Plano de la vivienda.
Último recibo que certifique el pago del impuesto sobre Bienes Inmuebles.
Último recibo de pago de los gastos comunes (gastos de comunidad).
Comprobante de recibo que pruebe que se ha satisfecho el incremento de valor de bienes de naturaleza urbana, esto con posterioridad a la transmisión del inmueble en cuestión.
La señal: también denominada arras, sirve para reservar el derecho a compra del inmueble en cuestión, para poder hacer esto se necesita depositar un monto establecido por el vendedor o la promotora.
Se debe tener mucho cuidado con esto, en caso de que no se adquiera el inmueble luego de haber pagado la señal, la misma se perderá, al igual que si quieres comprar el inmueble pero no en las condiciones que se pactaron al momento de depositar la señal.
En caso de ser el vendedor el que falte al acuerdo, se verá obligado a devolver el doble de la cantidad recibida.
Acuerdo de compra-venta: este es un acuerdo que se realiza antes de escriturar el inmueble, en el mismo se especifican detalles del acuerdo alcanzado por ambas partes, en el se identifican las partes, se describe el inmueble, la forma de pago, el precio pactado, la responsabilidad de los gastos de forma detallada, la señal entregada, entre otros puntos.
La escritura: el vendedor es el responsable de presentar la escritura correspondiente al inmueble en venta. Al momento en el que se da por efectuada la compra de dicho inmueble el notario expedirá una nueva escritura, en esta se establecerá el acuerdo entre comprador y vendedor, en la misma figuran las clausulas y condiciones pactadas por ambas partes.
“la escritura es el documento que identifica su vivienda y es donde se especifica quien es el propietario de la misma, está debe ser expedida por un notario y se debe inscribir en el Registro de la Propiedad”
Gastos del préstamo hipotecario
Antes de la formalización del préstamo hipotecario y luego de cumplido los requisitos las entidades financieras realizan los siguientes trámites:
Tasación: valoración de la vivienda por un perito experto que puede ser independiente pero que debe estar autorizado por el Ministerio de Economía y Hacienda.
Verificación Registral: comprobación en el registro de la propiedad de que no existen cargar de ningún tipo sobre la vivienda a hipotecar.
Los gastos de ambos trámites corren a cargo del solicitante del préstamo hipotecario, esto independientemente de que el préstamo se apruebe o no, una vez comprobados los datos se procederá con la formalización del préstamo.
Gastos de Formalización
Comisión de apertura: esta comisión suele ser un porcentaje sobre el importe del préstamo y solo se cobra una vez por la entidad financiera con la apertura del mismo.
Comisión de subrogación: aplicable solo en caso de que se asuma una deuda anterior y se sustituya al titular del préstamo con relación a los derechos y obligaciones del mismo. Esta comisión se aplica cuando se adquiere una vivienda en la que ya recae una hipoteca, o se realiza de forma directa con el promotor o constructor.
“la entidad financiera debe estar de acuerdo con el acto de subrogación, en tal caso no se cobrará comisión de apertura”
Gastos Notariales: son los gastos que se cobran por la realización de la escritura pública que otorga el Notario. El monto a pagar se establece oficialmente.
Impuestos: toda hipoteca está sujeta a los impuestos sobre Actos Jurídicos Documentados, el monto a pagar se calcula aplicando un porcentaje el cual depende de la comunidad autónoma.
Gastos de inscripción en el Registro de la Propiedad: la cantidad a pagar depende de lo establecido oficialmente, la inscripción debe ser realizada por la entidad financiera que concede la hipoteca.
“Los préstamos hipotecarios tienen los siguientes gastos: tasación, comisión de apertura o subrogación, impuestos, notaria, registro y gestoría.”
Tasación: valoración de la vivienda por un perito experto que puede ser independiente pero que debe estar autorizado por el Ministerio de Economía y Hacienda.
Verificación Registral: comprobación en el registro de la propiedad de que no existen cargar de ningún tipo sobre la vivienda a hipotecar.
Los gastos de ambos trámites corren a cargo del solicitante del préstamo hipotecario, esto independientemente de que el préstamo se apruebe o no, una vez comprobados los datos se procederá con la formalización del préstamo.
Gastos de Formalización
Comisión de apertura: esta comisión suele ser un porcentaje sobre el importe del préstamo y solo se cobra una vez por la entidad financiera con la apertura del mismo.
Comisión de subrogación: aplicable solo en caso de que se asuma una deuda anterior y se sustituya al titular del préstamo con relación a los derechos y obligaciones del mismo. Esta comisión se aplica cuando se adquiere una vivienda en la que ya recae una hipoteca, o se realiza de forma directa con el promotor o constructor.
“la entidad financiera debe estar de acuerdo con el acto de subrogación, en tal caso no se cobrará comisión de apertura”
Gastos Notariales: son los gastos que se cobran por la realización de la escritura pública que otorga el Notario. El monto a pagar se establece oficialmente.
Impuestos: toda hipoteca está sujeta a los impuestos sobre Actos Jurídicos Documentados, el monto a pagar se calcula aplicando un porcentaje el cual depende de la comunidad autónoma.
Gastos de inscripción en el Registro de la Propiedad: la cantidad a pagar depende de lo establecido oficialmente, la inscripción debe ser realizada por la entidad financiera que concede la hipoteca.
“Los préstamos hipotecarios tienen los siguientes gastos: tasación, comisión de apertura o subrogación, impuestos, notaria, registro y gestoría.”
Impuesto compra venta de viviendas
Los principales impuestos a pagar con la compra/venta de una vivienda son el IVA, Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales, Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados y la plusvalía.
IVA: este impuesto se aplicará solo en la primera transacción de una vivienda nueva (vivienda adquirida directamente del promotor), el importe se calcula aplicando el porcentaje establecido el cual es del 4% para viviendas de protección oficial (vivienda de protección pública) y del 7% para viviendas libres.
Impuestos sobre transmisiones Patrimoniales: este impuesto se aplica a las viviendas de segunda transmisión, su importe es el mismo que para viviendas libres (7%), aunque el porcentaje puede variar dependiendo de la comunidad autónoma en la que se encuentre el inmueble, este puede ser entre el 3% y el 7%.
Impuestos sobre actos jurídicos documentados: el porcentaje de este impuesto depende de la comunidad en la que se encuentre la vivienda, este impuesto es aplicable en las primeras transmisiones de vivienda, se aplica sobre la responsabilidad hipotecaria de los préstamos hipotecarios.
Impuesto sobre el incremento del valor de los terrenos de naturaleza urbana (plusvalía): este impuesto está sujeto al valor catastral del suelo, también se toma en consideración la cantidad de años transcurridos desde la adquisición de dicho inmueble y el municipio o comunidad en el que se encuentre ubicada dicha vivienda.
El pago de este impuesto debe ser realizado por el vendedor salvo que se llegue a un acuerdo legal por ambas partes.
Desde el momento en que se comprueban todos los documentos y se verifica que todo está correcto, luego de ello se puede proceder con la compra del inmueble, dicha compra se puede realizar al contado o por medio de un préstamo hipotecario.
IVA: este impuesto se aplicará solo en la primera transacción de una vivienda nueva (vivienda adquirida directamente del promotor), el importe se calcula aplicando el porcentaje establecido el cual es del 4% para viviendas de protección oficial (vivienda de protección pública) y del 7% para viviendas libres.
Impuestos sobre transmisiones Patrimoniales: este impuesto se aplica a las viviendas de segunda transmisión, su importe es el mismo que para viviendas libres (7%), aunque el porcentaje puede variar dependiendo de la comunidad autónoma en la que se encuentre el inmueble, este puede ser entre el 3% y el 7%.
Impuestos sobre actos jurídicos documentados: el porcentaje de este impuesto depende de la comunidad en la que se encuentre la vivienda, este impuesto es aplicable en las primeras transmisiones de vivienda, se aplica sobre la responsabilidad hipotecaria de los préstamos hipotecarios.
Impuesto sobre el incremento del valor de los terrenos de naturaleza urbana (plusvalía): este impuesto está sujeto al valor catastral del suelo, también se toma en consideración la cantidad de años transcurridos desde la adquisición de dicho inmueble y el municipio o comunidad en el que se encuentre ubicada dicha vivienda.
El pago de este impuesto debe ser realizado por el vendedor salvo que se llegue a un acuerdo legal por ambas partes.
Desde el momento en que se comprueban todos los documentos y se verifica que todo está correcto, luego de ello se puede proceder con la compra del inmueble, dicha compra se puede realizar al contado o por medio de un préstamo hipotecario.
Índices de referencia
El índice de referencia es el valor que se toma para cambiar el interés de los préstamos de tipo variable. Los índices de referencia definidos oficialmente son 7, entre los que se encuentran los siguientes:
Referencia Interbancaria a 1 año, mejor conocido como Euribor: El Euribor es el índice de referencia que ofrece el grupo preseleccionado de entidades financieras en el mercado de depósitos interbancarios en euro a ejecutarse durante el plazo de un año, el índice se representa mediante la media mensual de los valores adquiridos diariamente.
IRPH de cajas de ahorros: es el índice de tipo medio utilizado en los préstamos hipotecarios concedidos por las cajas de ahorro a más de 3 años para la adquisición de viviendas libres.
IRPH de Bancos: es el índice de tipo medio utilizado en los préstamos hipotecarios concedidos por los Bancos a más de 3 años para la adquisición de viviendas libre.
IRPH del conjunto de entidades de crédito: al igual que los anteriores es el índice de tipo medio utilizado por el conjunto de las entidades de crédito para préstamos hipotecarios superiores a 3 años obtenidos para la adquisición de vivienda libre.
Índice Activo de Referencia CECA: este es el tipo medio que utilizan las operaciones de préstamos personales de 1 años a 3 años y que también se utiliza para los préstamos hipotecarios para la adquisición de viviendas de tipo libre de 3 o más años.
Tipo de rendimiento de la deuda pública (2-6 años): es el tipo de rendimiento interno de dicha deuda.
Los índices oficiales sirven como referencia para los préstamos hipotecarios gracias a que reúnen los siguientes requisitos:
Se pueden verificar fácilmente debido a que son públicos, son publicados de forma mensual por el Banco de España en el BOE.
Los datos son veraces y sirven de base para calcular el valor del índice, esto debido a que se realizan mediante procedimientos matemáticos aprobados por el Banco de España.
No se dejan influir por ninguna entidad financiera externa.
Sin importar el índice de referencia utilizado este debe quedar de manera clara y explícita en el contrato de préstamo, al igual que su forma de aplicación.
Referencia Interbancaria a 1 año, mejor conocido como Euribor: El Euribor es el índice de referencia que ofrece el grupo preseleccionado de entidades financieras en el mercado de depósitos interbancarios en euro a ejecutarse durante el plazo de un año, el índice se representa mediante la media mensual de los valores adquiridos diariamente.
IRPH de cajas de ahorros: es el índice de tipo medio utilizado en los préstamos hipotecarios concedidos por las cajas de ahorro a más de 3 años para la adquisición de viviendas libres.
IRPH de Bancos: es el índice de tipo medio utilizado en los préstamos hipotecarios concedidos por los Bancos a más de 3 años para la adquisición de viviendas libre.
IRPH del conjunto de entidades de crédito: al igual que los anteriores es el índice de tipo medio utilizado por el conjunto de las entidades de crédito para préstamos hipotecarios superiores a 3 años obtenidos para la adquisición de vivienda libre.
Índice Activo de Referencia CECA: este es el tipo medio que utilizan las operaciones de préstamos personales de 1 años a 3 años y que también se utiliza para los préstamos hipotecarios para la adquisición de viviendas de tipo libre de 3 o más años.
Tipo de rendimiento de la deuda pública (2-6 años): es el tipo de rendimiento interno de dicha deuda.
Los índices oficiales sirven como referencia para los préstamos hipotecarios gracias a que reúnen los siguientes requisitos:
Se pueden verificar fácilmente debido a que son públicos, son publicados de forma mensual por el Banco de España en el BOE.
Los datos son veraces y sirven de base para calcular el valor del índice, esto debido a que se realizan mediante procedimientos matemáticos aprobados por el Banco de España.
No se dejan influir por ninguna entidad financiera externa.
Sin importar el índice de referencia utilizado este debe quedar de manera clara y explícita en el contrato de préstamo, al igual que su forma de aplicación.
Cómo elegir un préstamo hipotecario
Siempre que se cumplan todos los requisitos establecidos para la adquisición del préstamo hipotecario nos queda la pregunta de ¿cuál es la mejor opción de hipoteca?, debes elegir un préstamo hipotecario que se adapte a tus necesidades, recordando que las condiciones de los mismos SON NEGOCIABLES, y que puedes solicitar ofertas de distintas entidades financieras.
Recuerda que se trata de un compromiso a largo plazo, con interés y de mucho dinero, la correcta selección de una entidad financiera puede significar un ahorro notable en tus gastos hipotecarios mensuales.
La cantidad de dinero que entrega el banco o entidad financiera a la persona interesada puede ser limitada por los siguientes factores principales:
Valor de la vivienda: este es un factor determinante, usted solo recibirá como máximo el 100% del valor por el cual se ha tasado la vivienda, con la aportación de garantía adicional.
Ingresos personales: los préstamos hipotecarios se limitan a la extracción máxima del 35% – 40% de los ingresos líquidos (justificables) de la parte interesada, esto como medida de seguridad para que el mismo pueda realizar los pagos sin pormenores.
Interés Bancario: es básicamente el beneficio que obtiene la entidad bancaria por conceder el préstamo, el mismo se suma al precio del inmueble y se calcula como un monto total a pagar. Para poder comparar los distintos tipos de interés se utiliza la Tasa Anual Equivalente (TAE), en el cálculo se toman en cuenta la periodicidad del pago, el tipo de interés nominal, las comisiones iníciales y el plazo de pago.
Plazo de amortización: debes tener bien claro el tiempo señalado en el contrato de préstamo para la devolución del importe total adquirido,
Según el tipo de interés aplicado al préstamo se puede clasificar en préstamos de interés fijo y de interés variable.
“el TAE es la mejor forma de compara los tipos de interés bancario ofrecidos por las entidades financieras.”
Recuerda que se trata de un compromiso a largo plazo, con interés y de mucho dinero, la correcta selección de una entidad financiera puede significar un ahorro notable en tus gastos hipotecarios mensuales.
La cantidad de dinero que entrega el banco o entidad financiera a la persona interesada puede ser limitada por los siguientes factores principales:
Valor de la vivienda: este es un factor determinante, usted solo recibirá como máximo el 100% del valor por el cual se ha tasado la vivienda, con la aportación de garantía adicional.
Ingresos personales: los préstamos hipotecarios se limitan a la extracción máxima del 35% – 40% de los ingresos líquidos (justificables) de la parte interesada, esto como medida de seguridad para que el mismo pueda realizar los pagos sin pormenores.
Interés Bancario: es básicamente el beneficio que obtiene la entidad bancaria por conceder el préstamo, el mismo se suma al precio del inmueble y se calcula como un monto total a pagar. Para poder comparar los distintos tipos de interés se utiliza la Tasa Anual Equivalente (TAE), en el cálculo se toman en cuenta la periodicidad del pago, el tipo de interés nominal, las comisiones iníciales y el plazo de pago.
Plazo de amortización: debes tener bien claro el tiempo señalado en el contrato de préstamo para la devolución del importe total adquirido,
Según el tipo de interés aplicado al préstamo se puede clasificar en préstamos de interés fijo y de interés variable.
“el TAE es la mejor forma de compara los tipos de interés bancario ofrecidos por las entidades financieras.”
Derechos del solicitante del préstamo hipotecario
Según la Orden Ministerial del 5 de mayo de 1994 las condiciones financieras deben ser transparentes, esta Orden tiene como objetivo garantizar la adecuada información y la protección de los beneficiarios de préstamos hipotecarios, y al mismo tiempo que la competencia entre entidades sea clara.
Esta Orden Ministerial afecta a los préstamos hipotecarios que tengan las siguientes condiciones:
El beneficiario (titular) del préstamo debe ser una persona física
El importe no ha de superar el límite establecido
La hipoteca recae sobre una vivienda
Los puntos más relevantes de la norma son:
El Folleto Informativo: en este se expresa de forma clara y concisa las condiciones del préstamo, es entregado por la entidad financiera de forma gratuita y su entrega es obligatoria a los clientes de préstamos hipotecarios.
Oferta Vinculante: es el documento firmado por el representante del banco, el mismo recoge las condiciones financieras (capital, amortización, interés ordinario, comisiones aplicables y cargo del prestatario). La oferta vinculante se entrega una vez aprobada la solicitud y tiene una validez mínima de 10 días laborables desde su entrega.
“esta oferta obliga la entidad financiera a cumplir con lo pactado, pero no al solicitante”
Firma de la escritura: esta es la formalización del préstamo hipotecario mediante la aceptación de la oferta vinculante por parte del interesado, esta es una escritura pública que se comprueba mediante notario con la finalidad de que no existan discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta y las clausulas establecidas en el documento de contrato.
En caso de diferencias, se debe entregar al prestatario de forma escrita las mismas, el cual puede en dicho momento desistir de la operación, en todo caso al momento de la firma el Notario debe aclarar y resolver posibles dudas que se puedan plantear las partes interesadas.
El prestatario tiene todo el derecho de examinar la escritura del préstamo en el despacho del Notario con un plazo de tres días hábiles antes de la firma.
“El notario puede ser elegido por el solicitante del préstamo, esto siempre y cuando el Notario seleccionado no tenga impedimentos territoriales para su competencia”
Esta Orden Ministerial afecta a los préstamos hipotecarios que tengan las siguientes condiciones:
El beneficiario (titular) del préstamo debe ser una persona física
El importe no ha de superar el límite establecido
La hipoteca recae sobre una vivienda
Los puntos más relevantes de la norma son:
El Folleto Informativo: en este se expresa de forma clara y concisa las condiciones del préstamo, es entregado por la entidad financiera de forma gratuita y su entrega es obligatoria a los clientes de préstamos hipotecarios.
Oferta Vinculante: es el documento firmado por el representante del banco, el mismo recoge las condiciones financieras (capital, amortización, interés ordinario, comisiones aplicables y cargo del prestatario). La oferta vinculante se entrega una vez aprobada la solicitud y tiene una validez mínima de 10 días laborables desde su entrega.
“esta oferta obliga la entidad financiera a cumplir con lo pactado, pero no al solicitante”
Firma de la escritura: esta es la formalización del préstamo hipotecario mediante la aceptación de la oferta vinculante por parte del interesado, esta es una escritura pública que se comprueba mediante notario con la finalidad de que no existan discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta y las clausulas establecidas en el documento de contrato.
En caso de diferencias, se debe entregar al prestatario de forma escrita las mismas, el cual puede en dicho momento desistir de la operación, en todo caso al momento de la firma el Notario debe aclarar y resolver posibles dudas que se puedan plantear las partes interesadas.
El prestatario tiene todo el derecho de examinar la escritura del préstamo en el despacho del Notario con un plazo de tres días hábiles antes de la firma.
“El notario puede ser elegido por el solicitante del préstamo, esto siempre y cuando el Notario seleccionado no tenga impedimentos territoriales para su competencia”
Documentación a aportar para la adquisición de una vivienda
Documentación a aportar:
DNI / NIF
Régimen económico matrimonial (en caso de matrimonio)
Información económica: a los trabajadores por cuenta ajena se les pide regularmente las 2 últimas nóminas y la última declaración del IRPF y patrimonio. En caso de ser un trabajador por cuenta propia se le solicita la última declaración del IRPF, patrimonio y los últimos pagos fraccionados de renta e IVA.
Dependiendo de quién ha realizado la venta se le debe entregar lo siguiente:
Particular a Particular: fotocopia de la escritura de la vivienda.
Promotora: en caso de que la obra sea financiada por la entidad a la que le estamos solicitando el préstamo hipotecario, se debe entregar una fotocopia del contrato de compraventa, la cual se consigue con el promotor del inmueble en cuestión. En caso de que la financiación sea realizada por otra entidad, se le deberá entregar la escritura de división horizontal.
“en caso de que prefieras construir tu mismo la vivienda, debes aportar la escritura del solar o propiedad y la licencia de la obra.”
Beneficios de mantener la Hipoteca actual
Ahorro en los gastos de notario y de registro
Exención del pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados
Limitación de la comisión aplicada por la cancelación anticipada de la hipoteca, indiferentemente del tipo de interés.
Se puede cobrar la comisión por cancelación anticipada, en caso de que la misma se halla pactado, el límite de esta es del 1% para préstamos hipotecarios a interés variable (antes de 27/04/2003) o el 0.5% en cualquier otro caso.
En caso de pactar la amortización anticipada sin una comisión fijada, la entidad financiera no deberá cobrar cantidad alguna por este concepto.
“en las ampliaciones de préstamos hipotecarios realizadas a partir del 27 de abril del 2003 no se beneficiará la entidad financiera con la comisión de modificación”
DNI / NIF
Régimen económico matrimonial (en caso de matrimonio)
Información económica: a los trabajadores por cuenta ajena se les pide regularmente las 2 últimas nóminas y la última declaración del IRPF y patrimonio. En caso de ser un trabajador por cuenta propia se le solicita la última declaración del IRPF, patrimonio y los últimos pagos fraccionados de renta e IVA.
Dependiendo de quién ha realizado la venta se le debe entregar lo siguiente:
Particular a Particular: fotocopia de la escritura de la vivienda.
Promotora: en caso de que la obra sea financiada por la entidad a la que le estamos solicitando el préstamo hipotecario, se debe entregar una fotocopia del contrato de compraventa, la cual se consigue con el promotor del inmueble en cuestión. En caso de que la financiación sea realizada por otra entidad, se le deberá entregar la escritura de división horizontal.
“en caso de que prefieras construir tu mismo la vivienda, debes aportar la escritura del solar o propiedad y la licencia de la obra.”
Beneficios de mantener la Hipoteca actual
Ahorro en los gastos de notario y de registro
Exención del pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados
Limitación de la comisión aplicada por la cancelación anticipada de la hipoteca, indiferentemente del tipo de interés.
Se puede cobrar la comisión por cancelación anticipada, en caso de que la misma se halla pactado, el límite de esta es del 1% para préstamos hipotecarios a interés variable (antes de 27/04/2003) o el 0.5% en cualquier otro caso.
En caso de pactar la amortización anticipada sin una comisión fijada, la entidad financiera no deberá cobrar cantidad alguna por este concepto.
“en las ampliaciones de préstamos hipotecarios realizadas a partir del 27 de abril del 2003 no se beneficiará la entidad financiera con la comisión de modificación”
Antes de comprar una vivienda
La adquisición de una vivienda es quizás la decisión más importante que debe considerar una familia o persona en el plano económico, es imprescindible tener claro cada punto sobre dicha adquisición.
Entre los puntos principales que se deben tomar en cuenta al momento de comprar una vivienda nueva o usada se encuentran los siguientes:
Lugares en donde ver ofertas de viviendas
Comprobaciones que debe realizar para evitar problemas
Impuestos que gravan de la compra de una vivienda
Tipo de financiación a elegir
Los lugares más comunes a los que los posibles compradores o interesados acuden para la adquisición de una vivienda son principalmente las API (Agente de la Propiedad Inmobiliaria), las agencias inmobiliarias, también se puede acudir a empresas constructoras o promotoras, otra de las alternativas es la de comunicarse directamente con el vendedor, de esta última forma se ahorran los beneficios que se llevaría la inmobiliaria (intermediario).
Entre las principales comprobaciones que recomendamos realizar antes de realizar la compra de su vivienda se encuentran las siguientes:
Certificación registral: se trata de la realización de una consulta al Registro de la Propiedad con la finalidad de comprobar la existencia o no de alguna condición que impida la venta, con está comprobación se puede verificar si el vendedor es realmente el propietario de dicha vivienda, si existen pagos pendientes (tributos, comunidad, cargas), con la certificación registral también se puede determinar si existen contratos de alquiler, todos estos puntos son de suma importancia al momento de la valoración debido a que esto puede perjudicar el que usted disfrute libremente de su vivienda.
“es aconsejable que al momento de comprar una vivienda la adquieras libres de cargas, o al menos tener el conocimiento total de lo que esto implica”
Comprobación urbanística: en este proceso se comprueba con el ayuntamiento de lugar si la vivienda se encuentra afectada de forma desfavorable debido a algún plan urbanístico proyectado, también se comprueba si la vivienda cumple con las exigencias establecidas actualmente.
Aspectos básicos a analizar: este es uno de los puntos que más debe mirar el interesado, debido a que luego de pasar todas las pruebas anteriores queda saber si realmente merece la pena vivir en ese lugar.
Ubicación: ¿Dónde está situada tu vivienda?, es bueno saber si hay ruidos, tráfico, índice de delincuencia, contaminación, centros de ocio, colegios, supermercados, centros de esparcimiento, en fin todos esos puntos que hacen de la zona en la que está ubicada la vivienda un lugar mejor o peor.
Características del inmueble: compruebe la calidad de los materiales, los servicios comunes (garaje, trastero, jardines, etc.), el funcionamiento de todas las instalaciones.
Precio: la relación calidad precio es un factor determinante, recuerde que existen gastos agregados como el notario, los impuestos, el registro, etc.
“el valor de la vivienda no se limita al gasto mensual de la hipoteca, también debe sumar los gastos comunales, contribución, etc.”
Entre los puntos principales que se deben tomar en cuenta al momento de comprar una vivienda nueva o usada se encuentran los siguientes:
Lugares en donde ver ofertas de viviendas
Comprobaciones que debe realizar para evitar problemas
Impuestos que gravan de la compra de una vivienda
Tipo de financiación a elegir
Los lugares más comunes a los que los posibles compradores o interesados acuden para la adquisición de una vivienda son principalmente las API (Agente de la Propiedad Inmobiliaria), las agencias inmobiliarias, también se puede acudir a empresas constructoras o promotoras, otra de las alternativas es la de comunicarse directamente con el vendedor, de esta última forma se ahorran los beneficios que se llevaría la inmobiliaria (intermediario).
Entre las principales comprobaciones que recomendamos realizar antes de realizar la compra de su vivienda se encuentran las siguientes:
Certificación registral: se trata de la realización de una consulta al Registro de la Propiedad con la finalidad de comprobar la existencia o no de alguna condición que impida la venta, con está comprobación se puede verificar si el vendedor es realmente el propietario de dicha vivienda, si existen pagos pendientes (tributos, comunidad, cargas), con la certificación registral también se puede determinar si existen contratos de alquiler, todos estos puntos son de suma importancia al momento de la valoración debido a que esto puede perjudicar el que usted disfrute libremente de su vivienda.
“es aconsejable que al momento de comprar una vivienda la adquieras libres de cargas, o al menos tener el conocimiento total de lo que esto implica”
Comprobación urbanística: en este proceso se comprueba con el ayuntamiento de lugar si la vivienda se encuentra afectada de forma desfavorable debido a algún plan urbanístico proyectado, también se comprueba si la vivienda cumple con las exigencias establecidas actualmente.
Aspectos básicos a analizar: este es uno de los puntos que más debe mirar el interesado, debido a que luego de pasar todas las pruebas anteriores queda saber si realmente merece la pena vivir en ese lugar.
Ubicación: ¿Dónde está situada tu vivienda?, es bueno saber si hay ruidos, tráfico, índice de delincuencia, contaminación, centros de ocio, colegios, supermercados, centros de esparcimiento, en fin todos esos puntos que hacen de la zona en la que está ubicada la vivienda un lugar mejor o peor.
Características del inmueble: compruebe la calidad de los materiales, los servicios comunes (garaje, trastero, jardines, etc.), el funcionamiento de todas las instalaciones.
Precio: la relación calidad precio es un factor determinante, recuerde que existen gastos agregados como el notario, los impuestos, el registro, etc.
“el valor de la vivienda no se limita al gasto mensual de la hipoteca, también debe sumar los gastos comunales, contribución, etc.”
Préstamo hipotecario o hipoteca
Un préstamo hipotecario o hipoteca es aquel en donde la garantía recae sobre el inmueble en cuestión, generalmente son concedidos con la vivienda como garantía, su proceso de formalización se realiza ante notario y debe ser inscrito en el Registro de la Propiedad.
Debido al tipo de garantía que se utiliza en los préstamos hipotecarios se permiten plazos más largos que en los préstamos personales para la devolución del dinero, las hipotecas suelen tener tipos de intereses menores que los intereses que se adjudican a los préstamos personales.
La adquisición de un préstamo hipotecario es un proceso lento y que requiere de una serie de garantías de tipo personal y del propio inmueble que se quiere comprar, las condiciones son establecidas por cada entidad.
A continuación una lista de posibles temas que pueden ser interesantes saber, a la hora de comprar una vivienda mediante una hipoteca.
Antes de comprar una vivienda
Documentación a aportar
Derechos del solicitante del préstamo hipotecario
Como elegir un préstamo hipotecario
Índices de referencia
Tipo de interés hipotecario
Impuesto compra venta de viviendas
Gastos del préstamo hipotecario
Compra de una vivienda: puntos importantes
Negociar tipo de interés
El Diferencial
Ventajas de la compra de una vivienda habitual
Adquirir vivienda con hipoteca vigente
Debido al tipo de garantía que se utiliza en los préstamos hipotecarios se permiten plazos más largos que en los préstamos personales para la devolución del dinero, las hipotecas suelen tener tipos de intereses menores que los intereses que se adjudican a los préstamos personales.
La adquisición de un préstamo hipotecario es un proceso lento y que requiere de una serie de garantías de tipo personal y del propio inmueble que se quiere comprar, las condiciones son establecidas por cada entidad.
A continuación una lista de posibles temas que pueden ser interesantes saber, a la hora de comprar una vivienda mediante una hipoteca.
Antes de comprar una vivienda
Documentación a aportar
Derechos del solicitante del préstamo hipotecario
Como elegir un préstamo hipotecario
Índices de referencia
Tipo de interés hipotecario
Impuesto compra venta de viviendas
Gastos del préstamo hipotecario
Compra de una vivienda: puntos importantes
Negociar tipo de interés
El Diferencial
Ventajas de la compra de una vivienda habitual
Adquirir vivienda con hipoteca vigente
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